Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка для выезда за границу: нюансы выбора, оформление, стоимость». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.
Стоит учесть, что, давая согласие на оформление страховки, компания должна предупредить туриста о случаях, которые не относятся к страховым.
Среди них отмечают следующие:
- Любое заболевание хронического характера.
- Возникновение венерических болезней или же их обострение.
- Повышение температуры тела после принятия солнечных ванн.
- Заболевания, связанные с психическими расстройствами.
- Определенные стоматологические проблемы, к которым относятся зубные боли хронического затяжного проявления.
- Мигрени.
- Отклонения в здоровье, связанные с облучение радиоактивными волнами.
Как платят по страховке
Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.
Сервисная страховка — самая распространенная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берет только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернетесь домой, то страховая все возместит.
Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Такая страховка сейчас почти не встречается.
Разбираемся в терминологии
Страхователь — лицо, приобретающее страховку. Страхователь может купить страховку для себя и/или других людей.
Застрахованные лица — люди, на которых распространяется действие полиса.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой заключается договор. Страховая компания оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — события и ситуации, предусмотренные договором, в случае которых страховщик выплатит страхователю возмещение. Всё, что не входит в страховку, не считается страховым случаем и возмещению не подлежит.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимальная сумма, которую заплатит страховщик за застрахованного. В эту сумму входят расходы на лечение, транспортировку и прочие услуги.
Если покрытие составляет 35 000 €, а транспортировка травмированного пациента с горнолыжной трассы стоит 10 000 €, на лечение и прочие услуги остаётся 25 000 €.
Ассистанс (сервисная компания) — компания-ассистент. При наступлении страхового случая нужно связаться с ней (контакты всегда указаны в полисе). Сервисная компания найдёт врача, договорится о лечении и решит проблему.
Страховая и ассистанс
В случае наступления страхового случая, направлением на лечение будет заниматься не страховая компания, а ассистанс.
Службы ассистанса — это международные компании, которые работают с клиниками по всему миру, в их штате есть врачи, консультанты. Крупные ассистансы имеют даже самолеты и вертолеты. Ассистансы работают с разными страховыми компаниями.
Что делает страховая компания:
- выдает вам полис,
- оплачивает счета, выставляемые ассистансом,
- оплачивает вам расходы, которые вы понесли при оплате услуг врача (если он не работает по гарантийным письмам от ассистанса) или покупке медикаментов,
- совместно с ассистансом принимает решение о дорогостоящих лечениях.
Что делает ассистанс:
- принимает решение о направлении вас в клинику или вызове врача,
- высылает в клинику гарантийное письмо об оплате услуг,
- после обследования вас врачом, принимает решение о целесообразности назначенного лечения. У каждого ассистанса свои лимиты по принятию решения, предоставленные страховой компанией. Ассистанс может без согласования со страховщиком выдавать гарантийные письма в пределах 1-2 тысяч евро, а может и согласовывать каждый цент. Этих условий вам никто не скажет
- сопровождает вас по телефону во время лечения.
Как пользоваться страховкой в путешествии
Если произошел страховой случай (например, заболели). Первое, что нужно сделать — позвонить в сервисную компанию по телефону, указанному в полисе, и описать, что у вас случилось.
Пропустите этот важный шаг — будут проблемы с возмещением понесенных расходов!
И кстати ☝, заранее продумайте этот момент, чтобы у вас были деньги на телефоне для звонка в роуминге. Как вариант, можно позвонить из отеля с ресепшена или по скайпу.
Сотрудники сервисной службы подберут ближайшую подходящую клинику и при необходимости организуют транспортировку. Скорее всего вам даже не придется ничего платить на месте, страховая направит в больницу гарантийные письма и будет все время координировать вас по телефону.
Бывает, что сначала все счета придется оплачивать вам. Например, если страховой случай произошел в маленьком населенном пункте или вдали от туристических центров. Именно так было с нами на Мальдивах — сервисная компания попросила оплатить лечение самостоятельно.
В этом случае надо сохранять все документы, выданные в больнице (а также другие документы, связанные со страховым случаем и подтверждающие расходы на транспорт или мобильную связь) — квитанции, назначения врача, рецепты, чеки и т.п.
Обязательно проверяйте документы, выданные вам в больнице, чтобы не было ошибок в персональных данных (ФИО, дата рождения). После возвращения домой в течение 30 дней необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о компенсации понесенных расходов.
Для той поездки на Мальдивы мы оформляли страховку от Согласия. После приезда домой мы сразу обратились в офис страховой компании по поводу возмещения понесенных расходов (консультация врача, анализы, лекарства, расходы на мобильную связь). Все возместили в полном объеме через 2 месяца после подачи заявления.
Необходимые документы
Чтобы сделать страховку, нужно предварительно сформировать определенный пакет бумаг. Набор отличается, в зависимости от того, кто должен получить полис — взрослый или ребенок.
| Страхование взрослого | Страхование ребенка |
| Заграничный паспорт | Свидетельство о рождении |
| Заполненное по образцу заявление | Загранпаспорт |
| Квитанция о внесении оплаты за полис |
Для родителей, планирующих выезд вместе с детьми есть идеальный вариант — семейная страховка. Тогда отдельная детская страховка не нужна.
Важно! Что такое ассистанс и франшиза
Что такое ассистанс?
Страховая компания, у которой вы берёте страховку, не направляет Вас к доктору, если вы заболели! Она отвечает только за деньги – платит клинике за Ваше лечение! Для работы на месте (в стране, куда вы едете отдыхать) у страховой есть посредник — ассистанс, который заключает договоры с больницами. Именно он решает все вопросы по страховому происшествию: ему Вы звоните, когда заболели, он подбирает клинику и направляет Вас туда. Как быстро придёт помощь, зависит от скорости работы и страховой, и ассистанса.
Бывает, что один и тот же ассистанс с разными страховыми компаниями работает по-разному. Например, ассистанс Europ Assistance со страховой компанией Тинькофф работает лучше, чем со Сбербанком Страхование. Поэтому, когда мы выбираем страховку, важно не только качество страховой – важно качество пары: «страховая + ассистанс». Рейтинг на этой странице как раз учитывает эту особенность.
(!) Лучше всего, если у страховой есть свой личный ассистанс и она не обращается к сторонним посредникам. Свои ассистансы есть у ERV и Allianz.
Что такое франшиза?
Страховки могут быть с франшизой и без неё. Страховки с франшизой хуже! Поясню сразу на примере. Если у вас страховка с франшизой в 25 евро, то при обращении к врачу вы в любом случае заплатите 25 евро, а всё, что сверх этой суммы, оплатит страховая компания. Например, стоимость обращения к стоматологу составила 150 евро, а у вас страховка с франшизой 25 евро. Значит, 25 евро платите вы, а 125 евро платит страховая компания.
Страховки с франшизой обычно дешевле. А ещё часто франшизу вводят для стран с повышенными рисками. Например, это Турция и страны Юго-Восточной Азии (Тайланд, Вьетнам, Индонезия и т.д.).
Страховой полис туриста: как выбрать
Для путешественников, которые едут на отдых за пределы России предусмотрен полис для выезжающих за рубеж (ВЗР). Такая страховка дает гарантию неотложной помощи медиков, когда отравились (например, экзотическим фруктом), ушиблись, поранились. В базовое страхование ВЗР входит перевозка больного и оказание помощи в минимальном объеме. Имеется возможность дополнить страховку оказанием помощи медиков в особенных случаях (допустим, беременность). Можно застраховать и включить в страховку:
- багаж;
- документы;
- гражданскую ответственность;
- возможный невыезд;
- задержку рейсов;
- несчастный случай.
Для этого нет надобности заключать несколько договоров, дополнительные опции добавляют в полис, который и покроет возникшие риски.
Если путешествуете в нашей стране, полис обязательного медицинского страхования будет гарантом для оказания медпомощи. Но практика показывает, что особо надеяться на него не стоит. Рекомендуем оформить базовый полис для путешествий по России и дополнить опциями, как и при выезде за рубеж. Тогда страховой полис покроет все риски: например, понадобится транспортировка с вершины гор или не сможете выехать в путешествие.
Страховка: чем наполнить
Прежде чем купить страховку, нужно понимать, что покупаете. Не гонитесь за дешевизной: как правило, недорогие страховки ― пустая трата денег. Они включают минимальный объем оказываемых услуг, покрывают незначительную сумму, обычно продаются с франшизой.
С теми полисами, которые предлагают перед входом в визовые центры, шенген, конечно, дадут. Но, если что-то случится на отдыхе, с большой долей вероятности платить будете из своего кармана. Та же ситуация со страхованием при покупке пакетных туров.
На самом деле страхование путешественников похоже на сбор конструктора. Как в детской игре LEGO ― купите один элемент и ничего с ним сделать нельзя, так и будет валяться. А если купить целый набор с разными элементами? Собрать можно хоть самолет-бомбардировщик, хоть замок для королевы.
То же самое со страхованием: подберите опции, которые возможно пригодятся, и получите действенный инструмент, гарантирующий спокойствие на отдыхе. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся виды дополнительных опций к медицинским страховкам.
|
Базовый тариф |
Дополнительные опции к базовому тарифу |
Что входит в опцию |
|
Лечение в стационаре |
Несчастный случай |
Возмещаются расходы, связанные с травмой от несчастного случая. При необходимости стоимость реабилитации возмещается после приезда от отпуска по месту жительства |
|
Лекарства, назначенные врачом |
Гражданская ответственность |
Возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам. Допустим, разбит фамильный фарфоровый чайник в съемной квартире, а собственник требует возмещения ущерба. |
|
Транспортировка в врачу |
Активный отдых |
Хотите побывать в горах, увлекаетесь серфингом, катаетесь на лыжах, нравятся ощущения от прогулок на гидроциклах или бананах |
|
Экстренная стоматология |
Поездки на байках |
Передвигаетесь на байке и ― авария. При себе имейте права соответствующей категории, соблюдайте правила передвижения, то есть вы должны быть в шлеме и трезвым. В противном случае возмещения не будет |
|
Расходы на репатриацию |
Невыезд |
В некоторых случая возмещаются расходы за отмену поездки: болезнь, призыв в армию, судебные разбирательства. В любом случае нужно будет представить подтверждающие документы |
|
Задержали рейс |
Задерживается рейс больше четырех часов или его отменяют |
|
|
Утеря багажа |
В случае утери багажа компенсируется от 500 до 2000 долларов(в соответствии с условиями договора). Эта сумма прибавляется к той, которую платит авиакомпания, чьими услугами вы воспользовались. Как правило, авиакомпании возмещают 20 долларов за 1 кг |
|
|
Необходимость в эвакуации (например, вертолетом), поисково-спасательных работах |
Собрались покорить горную вершину или намечена сложная экспедиция |
|
|
Оказание помощи в состоянии опьянения (алкогольного). Такую опцию предлагает только страховая компания ERV. Остальные компании возмещение расходов при алкогольном опьянении не производят |
Если вы любитель горячительных напитков |
Страхование для выезда за границу в страны дальнего зарубежья
| Страховая компания | Таиланд | ОАЭ | Доминикана | Турция | Шри-Ланка |
|---|---|---|---|---|---|
| Ренессанс Страхование | 2 872 руб | 1 239 руб | 5 341 руб | 1 239 руб | 2 056 руб |
| Ингосстрах | 2 282 руб | 2 282 руб | 4 672 руб | 2 282 руб | 2 282 руб |
| Сбербанк Страхование | 1 451 руб | 1 451 руб | 1 451 руб | 1 451 руб | 1 451 руб |
| Альфа Страхование | 4 879 руб | 2 722 руб | 3 093 руб | 2 722 руб | 2 722 руб |
| РЕСО Гарантия | 9 742 руб | 2 892 руб | 6 266 руб | 2 892 руб | 2 892 руб |
| Уралсиб Страхование | 1 773 руб | 1 773 руб | 3 549 руб | 1 773 руб | 1 773 руб |
| Тинькофф Страхование | 2 657 руб | 1 964 руб | 2 657 руб | 2 657 руб | 2 189 руб |
| Абсолют Страхование | 4 761 руб | 1 530 руб | 1 625 руб | 1 530 руб | 1 483 руб |
| Альянс | 3 207 руб | 1 336 руб | 3 207 руб | 1 068 руб | 1 336 руб |
Цена безопасности: сколько стоит страховка
После оформления страхового полиса следует произвести оплату страховой премии. Каждая страховая компания формирует цены самостоятельно, и стоимость страхования одних и тех же рисков в разных компаниях будет различаться).
Общие ценообразующие показатели, которые влияют на стоимость страховки и которые следует принимать в расчет:
- длительность поездки за границу (чем дольше, тем дороже);
- страна пребывания;
- цена путевки (для туристов);
- наличие или отсутствие рисков (экстремальные виды спорта, посещение опасных для жизни районов;
- транспорт, на котором планируется добираться до места назначения;
- возраст и состояние здоровья страхователя (чем старше, тем дороже);
- сумма возмещения.
Сравним. Стоимость страхового полиса с покрытием багажа в 500 долларов США на одного застрахованного человека 50 лет, который собирается отдохнуть 11 дней в Таиланде, будет составлять в различных страховых компаниях:
| Страховая компания | Эконом (руб.) | Стандарт (руб.) | Премиум (руб.) |
|---|---|---|---|
| СОГАЗ | 658.61 (без покрытия багажа) | 723.92 (без покрытия багажа) | 997.70 |
| ВСК Страховой дом | 707 | 1046 | 1776 |
| Росгосстрах | 783.69 | 1071.80 | 1541.30 |
| ВТБстрахование | 829.94 | 960.35 | — |
| Liberty Страхование | 1489 + 30 долларов США (франшиза) | 1630 + 30 долларов США (франшиза) | 2041 + 30 долларов США (франшиза) |
| ИНГОССТРАХ | — | 1080 | 2500.19 |
Как выбрать и на что обратить внимание
Выбирая тариф по страховке на 12 месяцев, следует заранее предусмотреть возможные ситуации, выбирать расширенный спектр услуг. Это касается и для людей, выезжающих работать, учиться, имеющих собственную недвижимость. Также она требуется для получения национальной визы сроком на 12 месяцев. Если же она ВНЗ требуется путешественникам, лучше выбрать мультиполис. В таком случае можно сэкономить на цене, ездить несколько раз за год на несколько недель.
Главное условие при таком выборе – соответствие количеству оплаченных дней, так как в случае наступления страхового события вне дней по лимиту, оплата затрат производится самостоятельно. Выбрать мультиполис можно и на 365 дней. Для этого нужно заказать опцию «неограниченное количество поездок продолжительностью не более 90 дней каждая», которая ограничивает пребывание в стране на указанное количество дней.
Сравнение договора, оформленного на год с обычными вариантами, которые можно купить отдельно в течение такого же периода, показывает выгоду первого по многим позициям. При нем более охотно идет на встречу и консульство, выдавая визу на длительный срок.
Страховка для путешествий за границу
Пакетные туристы особо не задумываются о страховании поездки, потому что в цену тура обычно включена и базовая туристическая страховказа. При возникновении страхового случая часто возникают проблемы, ведь мало кто этот договор читает, пытаясь разобраться, что туда включено, а что нет.
В самостоятельных путешествиях вы полностью отвечаете за свой отдых, и к выбору страховки стоит подойти серьезно и потратить полчаса своего времени.
Итак, для начала давайте разберемся, какие туристические страховки бывают:
Для путешествий по России — теоретически обычный медицинский полис (ОМС). Но если вы знаете не понаслышке о бесплатной медицине в России, то рекомендую оформить еще специальный полис путешественника. Особенно, если в поездке планируете подниматься в горы, посещать удаленные регионы и так далее.
Для путешествий за границу вам понадобится так называемая страховка для выезжающих за рубеж (ВЗР). Она может быть базовой, которая включает экстренную помощь, или расширенной.
В расширенную можно добавить множество опций: страхование от несчастного случая, утери багажа, гражданской ответственности, травм при занятиях активными видами спорта, зубной боли, утери документов и многое другое.
Какие опции можно добавить к полису?
Можно взять самую дешевую страховку — она подойдет для подачи в консульство для визы, но не более. Многие важные опции зачастую оплачиваются дополнительно. Это может быть:
Страховка от несчастного случая. Возмещение расходов связанных с травмой при несчастном случае, расходы на реабилитацию даже по приезду домой.
Страхование гражданской ответственности. Возмещение ущерба третьим лицам, например, если вы разбили фамильную вазу в арендуемой квартире и хозяин просит возместить ущерб.
Активный отдых. Если собираетесь в поход в горы, кататься на сёрфе или горных лыжах, даже на банане и гидроцикле.
Езда на байке. Если планируете ездить на байке и вдруг попадете в аварию. Обязательно надевайте шлем, имейте права категории А и не садитесь за руль в алкогольном опьянении, иначе страховая окажет в выплате.
Страховка от невыезда. Если поездка неожиданно отменилась, вам возместят расходы. Например, вы заболели, пришла повестка из военкомата, в суд. необходимо будет документами подтвердить причину.
Выплаты за задержку рейса. Если рейс задержат (более 4 часов) или вообще отменят.
Страхование багажа. Если вещи потеряются где-то при стыковке, вы получите 300$-1500$ (или в зависимости от договора) сверх той суммы, которую выплачивает авиакомпания (обычно это всего 20$ за кг).
Поисково-спасательные работы, эвакуация вертолетом. Если планируете серьезные экспедиции и восхождения.
Помощь при наличии алкогольного опьянения. Такая опция есть у страховой компании ERV. Если вы знаете свою склонность к выпивке 🙂 Остальные страховые не будут ничего выплачивать в случае, если подтвердится наличие опьянения.
Что делать, если наступил страховой случай?
Если в поездке турист заболел, отравился или травмировался, в первую очередь необходимо связаться с сервисной компанией по телефону. Выбирать нужно отделение, территориально близкое к своему местонахождению. Не во всех странах есть представительства. Например, в Юго-Восточной Азии они обычно находятся в Таиланде.
Сотруднику компании необходимо сообщить все сведения, которые он запросит. Эти данные указаны в памятке к полису. Он сообщает, куда и когда нужно обратиться за помощью. Как правило, это лучшие госпитали, где оказывают помощь иностранным туристам. Обычно между звонком и визитом к врачу проходит не более 1-1,5 часов. В этом случае визит к доктору, лекарства и последующее лечение будет бесплатным. Обычно клиники выставляют счет напрямую сервисной компании, а та уже рассчитывается со страховой.