Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сэкономить на ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У каждой страховой компании свои правила расчета. При этом государство контролирует, чтобы стоимость полиса не выходила за рамки тарифного коридора: есть жесткие ограничения по минимальной и максимальной цене. На все категории транспортных средств действуют отдельные тарифы. 10 января 2022 года все базовые ставки и коэффициенты выросли. В текущем году повышения цен на полисы ОСАГО больше не ожидается.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Отказ в выплате ущерба
В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.
Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:
- вред причинен умышленно;
- виновник аварии был в состоянии опьянения;
- виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
- водитель скрылся с места ДТП;
- водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
- страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
- при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
- машину не предоставили на осмотр;
- истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
- при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.
Увеличение стоимости ОСАГО для нарушителей ПДД
В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:
а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:
- водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
- страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;
Уведомление страховой о проведении независимой технической экспертизы
Рассмотрим пункт 13 статьи 12:
В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.
Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.
Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Стоимость страховки рассчитывают по следующей формуле:
Цена полиса = базовый тариф х КБМ х КВС х КМ х КО х КС (КП)
Какие базовые ставки действуют в 2022 году:
|
Категория ТС |
Минимальный тариф (в рублях) |
Максимальный тариф (в рублях) |
|
Мопеды и мотоциклы |
438 |
2013 |
|
Легковые авто физлиц и ИП |
2224 |
5980 |
|
Такси (легковые) |
2014 |
12505 |
|
Грузовые машины (массой до 16 тн) |
1572 |
7884 |
|
Автобусы вместимостью до 16 пассажирских мест |
1494 |
5415 |
|
Автобусы (вместимостью более 16 мест) |
1867 |
6767 |
Из чего складывается стоимость полиса ОСАГО
Порядок определения стоимости страхования есть в Указаниях Центробанка нашей страны за номером 3604 от 2015 года. В этом документе Центробанк определяет методику расчета полисов для всех страховщиков. Вычислить сумму, необходимую для оформления страхового договора, водитель может сам. Для этого водителю понадобится базовая ставка и набор коэффициентов.
Основной тариф определен в зависимости от марки автомобиля, цели применения машины и статуса автовладельца. Например, для физических лиц, владеющих легковым автомобилем, и применяющим его для собственных целей, определена наименьшая базовая ставка. При аналогичных параметрах для юридического лица основная ставка будет больше.
Если рассматривать специальные коэффициенты, они зависят от технического состояния машины, стажа и возраста водителя. Все коэффициенты зависят от своих факторов. Чтобы лучше понять этот вопрос, рассмотрим подробнее, как использовать коэффициенты для определения цены полиса.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими
-
заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
-
документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу
- заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.
Стоимость ОСАГО: этапы формирования
Изначально стоимость устанавливается исходя из указаний и соответствующих положений Центрального Банка России. Банк ограничивает страховщиков путем утверждения тарифного коридора, иначе говоря, предельных показателей. На основе этого тарифного коридора и ограничиваясь предельными значениями, компании фиксируют свои расценки.
При утверждении тарифа предполагается, что доход компаний от реализации полисов превышает объем выплат.
Что здесь учитывается:
- вид транспортного средства;
- статус автовладельца (юр. лицо, физ. лицо);
- цели эксплуатации транспортного средства.
По самому низкому тарифу идут собственники – физ. лица, использующие ТС только для личного пользования, без каких-либо коммерческих целей.
Далее берем в учет специальные коэффициенты. Они учитывают:
- техническое состояние;
- информацию о возрасте владельца и водительском стаже;
- информацию о лицах, которые допускаются к управлению;
- некоторые дополнительные факторы.
В настоящее время многие компании придумывают различные акции для привлечения дополнительных клиентов. Итак, рассмотрим некоторые популярные виды бонусов для покупателей автогражданки:
- Водителю, купившему сразу у одного страховщика полис ОСАГО и КАСКО на авто в возрасте до 3 лет в подарок предоставляется диагностическая карта. При этом осуществляется бесплатная доставка полиса и карты. Данную акцию проводит страховое агентство «Элемент».
- «Автоассистанс в подарок к ОСАГО» – покупая полис ОСАГО в страховой компании «UNIVES» водителю в подарок предоставляется карта «Автоассистанс», по которой можно воспользоваться такими видами сервисов, как бесплатный вызов эвакуатора, доставка топлива, замена колес и т.д.
Что влияет на базовую ставку
Итак, как мы уже знаем, страховые компании могут назначать тариф для каждого автовладельца персонально в границах установленного коридора.
Тем самым, базовые тарифы у разных страховых компаний могут различаться, но коэффициенты, характеризующие водителя и его транспортное средство, одинаковы у всех страховых компаний.
Базовые ставки по автогражданке различаются в зависимости от типа автомобиля (легковой или грузовой) и того, кто им владеет (юридическое или физическое лицо). А также от технических характеристик, конструктивных особенностей и цели использования ТС.
Кроме того, страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые повлияют на ее базовые тарифы. Так, для водителей, совершающих грубые (зафиксированные инспектором ГИБДД) нарушения — превышение скорости, выезд на встречную полосу, проезд на красный свет, — будет применяться максимальный тариф.
Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:
Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)
Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.
Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.
Чтобы самостоятельно рассчитать итоговую стоимость полиса, следует базовый тариф умножить на переменные. Основная формула выглядит следующим образом:
Полис=ТБ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС×КП×КН, где:
- ТБ — базовый тариф
- КТ — территориальный коэффициент
- КБМ — коэффициент бонус-малус
- КВС — коэффициент возраста и стажа
- КО — коэффициент допущенных водителей
- КМ — коэффициент мощности
- КС — коэффициент периода использования транспорта
- КП — коэффициент срока оформления полиса
- КН — коэффициент нарушений ОСАГО (применяется при грубых нарушениях условий страховки)