Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование микрозаймов: сроки, условия и программы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Такие ссуды выдаются под большой процент, который начисляется за каждые сутки, короткий срок их погашения нередко заканчивается с большим долгом выходом становится оформление еще одного займа, но под более низкую процентную ставку.
Документы и требования к заемщику
Не многие финансовые учреждения предоставляют заемщикам удобные условия кредитования, из-за чего необходимо тщательно относиться к их выбору. Главной причиной отказа в рефинансировании выступает большие риски банков, ведь заемщик предоставляет минимальный пакет документов.
Некоторые микрозаймы не подлежат рефинансированию, к ним относятся: задолженность по кредитным картам, перед частными инвесторами или ломбардами.
Пакет документов может быть определен отдельно взятым финансовым учреждением, но в основном требуется:
- Паспорт;
- Идентификационный код;
- Документы о доходах и занятости;
- Договор, заключенный с другим МФО, долг в котором следует погасить.
Основными требованиями к заемщику выступают:
- Возраст. Микрозаймы могут выдаваться тем, кто уже достиг 18, но не дожил до 70 лет.
- Размер долга. В основном банковские организации соглашаются на рефинансирование, когда сумма задолженности лежит в пределах от 30 до 500 тыс. рублей.
- Работа. Повторная выдача займа выдается только трудоустроенным гражданам, которые могут доказать это взятой с места работы справкой.
- Платежи. Если по предыдущему займу был выплачен хоть один платеж, то новый МФО возьмется погашать долг.
- Срок погашения. Он может длиться от 1 месяца до 5 лет, в некоторых случаях финансовые учреждения могут пересмотреть его и увеличить, если клиент сможет объяснить важные причины для этого.
- Залог. Если заемщик не имеет постоянной работы, он может представить банку в качестве залога свое жилье или авто.
Лучшие банки для рефинансирования микрокредитов
Приведенные выше три способа погашения займа дают представление об особенностях каждого из них, желательно стремиться получить рефинансирование в банке, так как он представляет самые выгодные процентные ставки. Среди наилучших представителей таких учреждений можно выделить:
- Банк «Тинькофф». В нем можно оформить кредитную карту, средства с нее могут идти на любые нужды клиента, в том числе и на погашения микрозайма. Процентная ставка по пластику находится в пределах от 20 до 30%, а грейс-период длится 4 месяца, за это время можно погасить ссуду без оплаты процентов. Максимальный лимит кредитного пластика – 300 тыс. рублей.
- Сбербанк. Учреждение предлагает потребительские кредиты до 3 млн. рублей, которые могут идти с величиной процентов от 11,99 и до 16,99%, длительность погашения составляет от 2 до 7 лет, можно взять до 5 займов.
- Банк «Ренессанс Кредит». Организация предлагает получить ссуду на любые цели, сумма средств варьируется от 30 до 700 тыс. рублей, а ставка в год составляет всего 11,9%. Срок кредитования от 1 до 5 лет.
- ВТБ 24. В этом банке можно осуществить рефинансирование на 1 млн. рублей, годовой процент будет составлять 17-30%. Взятые средства можно вернуть за пять лет.
- Альфа Банк. Точный размер процентов устанавливается для каждого заемщика индивидуально, на него влияет количество предоставляемых документов и размер кредита. Срок его погашения может быть от 2 до 7 лет. Ставки находятся в пределах от 11,99 до 17,99%.
- ОТП Банк. Максимальный размер займа в нем составляет 750 тыс. рублей, годовой процент – 19%, кредитование осуществляется на 60 месяцев.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Перед обращением в банк или МФО для перекредитования стоит внимательно прочитать отзывы об этой процедуре. По многочисленным комментариям можно легко выявить плюсы и минусы рефинансирования.
К неоспоримым преимуществам относят:
- снижение общей задолженности – так как проценты по новому займу будут меньше, то клиент получит первую существенную экономию;
- уменьшение регулярного платежа – он становится меньше за счет того, что срок займа увеличивается;
- объединение нескольких кредитов – возможность соединить все кредитные обязательства в один станет для заемщика существенной экономией.
Недостатки у рефинансирования тоже существуют:
- дополнительные временные затраты – порой, сбор документов на перекредитование занимает больше времени, чем оформление первоначального займа;
- разрешение на досрочное погашение – не все МФО дают возможность рассчитаться раньше положенного срока и такую ситуацию приходится оговаривать отдельно;
- дополнительные расходы – нередко финансовые организации настаивают на оформлении страховки и берут комиссии.
Чтобы наверняка перекредитовать задолженность, потребуется обратиться в несколько учреждений.
Какие требования выдвигаются к заемщику?
Как правило, чтобы рассчитывать на одобрение заявки необходимо подходить по всем параметрам, которые выдвигает каждая конкретная организация. Обычно требования следующие:
- необходимо иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию на территории страны;
- быть трудоустроенным официально и иметь стабильный доход (некоторым банкам достаточно, чтобы он был от 10000 рублей в месяц);
- стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, в некоторых компаниях только от 6 месяцев или 1 года;
- общий стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года (требуется не везде);
- возраст старше 20 – 21 года, но не более 70 лет.
Требования могут отличаться, поэтому перед подачей заявки необходимо уточнить условия для оформления в конкретной организации. Эти данные доступны на официальных сайтах кредитных компаний.
Заем с плохой кредитной историей
В основном клиентами МФО становятся лица с плохой кредитной историей. Микрофинансовые организации практически не учитывают КИ и доходы человека, все риски невозвращения средств покрываются высокими процентными ставками и невысокой суммой для выдачи ссуды. Большинство банков, в отличие от МФО, не сотрудничают с такими людьми, так как это невыгодно для организации. Однако если история взятия кредитов испорчена незначительно, можно попробовать обратиться к лояльным банкам, таким, как Тинькофф для рефинансирования. Кредитная карта в этом банке чаще имеет наиболее низкую переплату, чем заем в МФО. Если клиенту откажут в выдаче займа в банках, придется обратиться в МФО, которые занимаются рефинансированием
Важно заранее рассчитать, будет ли такая сделка выгодной, либо из-за скрытых комиссий и переплат нужно будет вернуть еще больше денег
Преимущества дистанционного оформления рефинансирования
Стоит иметь в виду, что для оформления рефинансирования совсем не обязательно лично подавать заявку и приносить оригиналы документов. Сейчас все можно сделать в онлайн-режиме. Практически все МФО работают в дистанционном формате причем в круглосуточном режиме, и заявку можно подать в любой день и в любое время. В банк также можно отправить заявку онлайн, но ее рассмотрение, скорее всего будет производиться в рабочее время офиса.
В большинстве МФО заявки на займы рассматривают в течение нескольких минут. И только в сложных случаях может потребоваться больше времени для дополнительной проверки или проверки специалистом-андеррайтером.
А после одобрения заявки, можно сразу же погасить полученными средствами текущую задолженность причем также в онлайн-режиме.
Какие займы подлежат рефинансированию
Требования к рефинансируемым займам устанавливаются банком или МФО на свое усмотрение. При оформлении микрозайма возможно рассмотрение долга с недлительными просрочками и испорченной кредитной историей, но стоимость такой услуги будет значительно выше. Если говорить о рефинансировании в банке, к продуктам устанавливаются определенные ограничения, а просроченная задолженность недопустима.
Рефинансировать микрозаймы целесообразно только при получении ощутимой выгоды, например, снижения процентной ставки или размера ежемесячного платежа. Также необходимо адекватно оценивать свои финансовые возможности. Рефинансирование не панацея, если у клиента отсутствуют стабильные источники дохода. Рекомендуем внимательно изучить предложения, сравнить условия, рассчитать переплату.
Как оформить перекредитование
Процедура оформления рефинансирования стандартна. МФО или банк предлагают заполнить специальную форму на сайте. Решение по заявке принимается в срок от нескольких минут до одного дня. Если рефинансирование одобрено, заемщик отправляет новой кредитной организации копии соглашений по старым сделкам, справки о долгах и реквизиты МФО, в которых нужно погасить долги.
Чтобы дистанционно оформить перекредитование без посещения офиса, нужно заполнить и отправить заявки, но сначала прочитать условия.
План действий прост:
- выбираете организации, которые выдают кредиты онлайн, сравниваете условия.
- заполняете заявки и отправляете в выбранные банки.
Нужно заранее определить ежемесячный платеж, который вы сможете выплачивать.
Воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором, чтобы посчитать переплату и оценить, на какой срок стоит брать кредит, чтобы платить его без просрочек.
В договоре с банком будет прописана цель кредита, сумма, требования, график оплаты и номер счета клиента. В итоге деньги переведут на реквизиты прежних кредиторов — ваших МФК И МКК.
Оформление повторного займа в одной МФО
Услуга предусмотрена в большинстве микрофинансовых организаций и именуется пролонгацией. Если заемщик не может погасить задолженность в срок, то ему предоставляется своего рода отсрочка (как правило, до 14–30 дней) при условии выплаты процентов. Пролонгация распространяется исключительно на тело микрокредита. За каждый день пролонгации продолжает начисляться комиссия. Например, в компании Турбозайм стандартная процентная ставка составляет 1%, при оформлении пролонгации она сохранится в течение всего периода действия договора.
В некоторых МФО такая услуга активируется автоматически, если клиент вовремя не погашает задолженность. Это более приемлемый вариант, чем пеня и другие штрафные санкции. Пользоваться пролонгацией удобно, если заемщик уверен в скором получении необходимой суммы для погашения (зарплаты, пособия и т. д.). В противном случае общий долг возрастет, что автоматически увеличит финансовую нагрузку.
Кто может помочь в перекредитовании
Заемщики, которые попали в сложное финансовое положение, не должны рассматривать рефинансирование как единственную возможность уйти от невыгодных условий кредитования. Если в нескольких банках они получили отказ, не стоит отчаиваться. Помощь можно получить у кредитных брокеров. Они владеют информацией на рынке кредитования РФ, сотрудничают со многими банками и являются профессионалами, поэтому могут оказать помощь в рефинансирование. Кредитный брокер может подобрать выгодное решение для каждого (для заемщиков с временной пропиской, плохой кредитной историей, с просрочкой и т.д.).
За свои услуги они берут комиссию, порой высокую. Практика показывает, что выгода заемщика больше – он получает новый кредит на выгодных условиях и экономит значительную сумму. Но здесь нужно остерегаться мошенников. Отдавать предпочтение стоит крупным и авторитетным брокерским компаниям. Они не только подберут выгодное предложение, но и не обманут. Такие компании берут оплату исключительно в случае, если смогли помочь в рефинансировании и заемщику кредит одобрили. Другими словами, клиент ничем не рискует, так как платит только за результат.
Можно ли рефинансировать займ с просрочками
Наличие проблем с текущими платежами по кредитам выступает в качестве частой причины отказа в пересмотре условий ссуды. Однако, рефинансирование микрозаймов с просрочками все-таки возможно, хотя и на менее выгодных, чем обычно, условиях. Некоторые микрофинансовые организации и даже банки работают с проблемными клиентами.
При обращении в банк или МФО не имеет никакого смысла скрывать наличие просрочек. Эта информация легко проверяется, а попытка ввести в заблуждение работников кредитной организации нередко становится причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.
Банки и МФО предъявляются разные требования, касающиеся просрочек. В первом случае критичным является прекращение выплат на срок от 30 дней и более. Микрофинансовые организации практически никогда не работают с клиентами, допустившими просрочку в 3 месяца.
Процедура рефинансирования микрозаймов в банках
Оптимальным решением вопроса рефинансирования микрокредитов МФО является оформление для этих целей кредита в банке. Кредиты банков выдаются под приемлемые проценты и на более длительный период времени. Тем более что размеры банковских ссуд на порядок больше, чем в микрофинансовой организации. Благодаря этому происходит быстрое закрытие проблемных микрозаймов и снижение кредитной нагрузки на бюджет заемщика.
Каких-либо специальных программ рефинансирования микрозаймов в банках не существует, так как банковские кредиты на рефинансирование выдаются на более крупные суммы и для кредитов в других банках. Да и сами микрозаймы в большинстве случаев не соответствуют требованиям для рефинансируемых обязательств. Большинство банков хотят, чтобы срок исполнения обязательств по рефинансируемому кредиту был не менее 6-и месяцев, для того, чтобы банк, мог удостовериться в благонодежности клиента. В связи с этим необходимо оформить в банке обычный кредит наличными или ту же кредитную карту для проведения процедуры рефинансирования. Оформление нового банковского займа позволяет заемщику уменьшить размер ежемесячного платежа, тем самым снизив нагрузку на бюджет.
Процедура получения банковского кредита для целей рефинансирования МФО может быть осуществлена по разному, в подобных случаях лучше воспользоваться консультацией и помощью от кредитного брокера.
Например: можно подобрать банки, которые допускают вынесение решения о целесообразности выдачи кредита с отлагательными условиями. В качестве отлагательного условия может быть указана необходимость погашения определенных займов МФО и предоставление документов в банк подтверждающих факт их закрытия на момент выдачи кредита, или в течении определенного времени после выдачи.
Рефинансирование микрокредитов: плюсы и минусы
Перекредитование, как и любая финансовая операция, имеет ряд преимуществ и недостатков:
- Особенность внесения платежей микрозайма в микрофинансовых организациях: обычно проценты фиксированы и не меняются в зависимости от срока уплаты. Например, в договоре прописано, что заёмщик должен через месяц отдать деньги в двойном размере. Если он делает срочное погашение, то всё равно идёт закрытие установленной суммы. В таком случае рефинансировать займы бессмысленно. Выгоднее реструктизировать долг.
- Если же процент микрозайма начисляется ежедневно, то перекредитования позволяет значительно сэкономить и снизить финансовую нагрузку.
- Если с помощью рефинансирования вы вовремя выплатите долг микрозайма и не допустите просрочек, кредитная история останется положительной.
Лучшие предложения от банков, где можно сделать рефинансирование микрозайма
Если вам нужно сделать рефинансирование микрозайма, то в первую очередь стоит обратиться в банк государственного или частного уровня. «Набрала и устала бороться с микрозаймами, помогите» — такая ситуация случается нередко, регулярное обращение в МФО – кабала.
Банковский кредит позволит избежать кабалы микрофинансовых организаций, которые делают новые обязательства на тех же или даже менее выгодных условиях. Отзывы людей подтверждают, что такая практика лучше. Когда МФО закроют проблемный заем, вы вздохнёте спокойнее.
Банки предоставляют более выгодные условия и прозрачные условия кредитования. Однако даже среди потребительских кредитов условия отличаются разной степенью лояльности.
В каких банках лучше перекредитовывать долги по займам:
- Кредитные карты Тинькофф
Оформление кредитной карты данного банка происходит онлайн и не требует справок, подтверждающих доход. Достаточно снять деньги с кредитки, чтобы закрыть задолженность. Процент одобрения велик. Держатели дебетовой карты получают более выгодные условия.
Кредитка Тинькофф имеет ряд преимуществ:
- Экономия на процентах: кредитка это более «дешево», чем займ;
- Льготный период до 120 дней: у вас есть время поправить финансовую ситуацию;
- Подача заявления на сайте и доставка карты курьером.
- Кредит или карта Альфа-банка
Подать заявку можно дистанционно. Для желающих рефинансировать микрозайм есть два типа продуктов: кредит и кредитная карта. Какой из них подойдёт лучше, нужно смотреть по сиутации.
Кредитка «100 дней без процентов» позволяет быстро закрыть задолженность переводом или через снятие наличных без комиссии (до 50000 рублей). Вернуть долг банку нужно в течение 100 дней. Альфа предоставляет прозрачные условия кредитования, однако стоит обратить внимание, что у карты есть минимальный платёж, не превышающий 3%.
- Потребительский кредит Ренессанс-кредита
В банке можно получить кредит на любые цели. Для оформления необходимы паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чтобы увеличить сумму или повысить шанс одобрения, можно предоставить квартиру или автомобиль как залог.
Возраст заёмщиков – до 70 лет. Одобряемая сумма – от 30000 до 700000 рублей.
- Кредит ОТП-банка
В ОТП-банке не нужно предоставлять справки или находить поручителей при запросе суммы от 15000 до 1000000 рублей. Процент лоялен, по сравнению с МФО: в пределах 10%. Банк предусматривает интернет-подачу заявку и сообщение решения в течение 5 минут.
Если же банки отказывают в получении потребительского кредита, стоит обратиться в микрофинансовую организацию. Отдавайте предпочтение тем из них, где вы уже были клиентом, чтобы получить более выгодные условия. Внимательно изучайте договор. Как только все займы станут закрытыми, возьмите справку об отсутствии задолженности, чтобы избежать разногласий.