Страхование жизни и здоровья для ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья для ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.

Необходимые документы

Список документов зависит от того, что вы хотите застраховать.

Объект недвижимости	Титул	Жизнь и здоровье
Паспорт собственника Правоустанавливающие документы на недвижимость (копии) Договор ипотечного кредитования Заявление на страхование ипотечной квартиры Копия отчёта об оценке	Паспорт собственника Копии документов, подтверждающих право собственности на квартиру (договор купли-продажи) Заявление на страхование	Паспорт собственника Заявление на страхование заёмщика и (или) созаёмщика

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:

• обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
• при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
• при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
• изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
• передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
• по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
• при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.

После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?

Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:

• Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
• Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
• Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
• Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
• Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.

Зачем нужна страховка ипотеки

Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.

В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.

Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.

Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.

Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.

3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.

Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.

Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.

Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.

3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.

Подберем выгодные страховые компании для страхования жизни

При получении ипотечного кредита — страхование жизни, не обязательный вид страхования. Но в конкретных случаях без этого вида страхования Вам могут просто отказать в выдаче ипотеки.

Приведем примеры.

Первый пример. Предположим у того кто берет ипотечный кредит, официальная профессия — автогонщик. В данном случае банки попросят такого заемщика застраховать жизнь или найдут причину для отказа в выдаче кредита.

Второй пример. Тому кто берет ипотечный кредит 65 лет, а срок кредита 30 лет. Здесь, Вы понимаете объяснения даже не нужны.

Наша компания подберет самый выгодный тариф страхования жизни учитывая все Ваши данные. Вы сможете сэкономить значительные средства.

Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:

Сбербанк ДОМ.РФ ТрансКапиталБанк (ТКБ) РоссельхозБанк Росбанк

ГазпромБанк Абсолют-Банк Открытие Райффайзенбанк Альфа-Банк

ВТБ Совкомбанк Россия Санкт-Петербург Банк Уралсиб

Комплексная или отдельная страховка: что лучше?

По закону заемщик имеет право застраховать только залоговое имущество, но на самом деле во всех страховых компаниях предлагают оформить комплексную страховку.

Клиент может отказаться от страхования всех позиций, но банк, который не хочет терять свой доход, может отказать в предоставлении кредита либо одобрит заявку по стандартной ставке, без снижения.

Если вы действительно хотите получить ипотеку, важно знать, что комплексная страховка ипотеки стоит не так уже и дорого – до 1% от суммы займа и может быть снижена до 0,2%-0,5%.

И еще – комплексная страховка имеет ряд преимуществ. Вы получаете один полис по выгодному тарифу, максимально охватывающий ваши интересы, связанные со страховкой жизни, залогового имущества и права на собственность. Банк в свою очередь получает свой доход и доверяет вам, как ответственному клиенту.

В Ингосстрахе можно оформить как комплексную страховку, так и отдельную на выбранную позицию. У них отсутствуют примерные тарифы, но можно произвести примерный расчет стоимости страхования с учетом средних тарифов.

В Ингосстрахе существует возможность заключения страхового договора на весь срок ипотеки с ежегодным продлением. Расторжение договора может происходить на тех же условиях, что и в других страховых компаниях. Если вы перешли в Ингосстрах из другой компании, то вас ждет приятный бонус в виде скидки от 5 до 15%, но ее точный размер зависит о решения руководства.

Если страховая сумма не превышает 3 млн. руб., то принятие решения остается в компетенции регионального филиала. При суммах, превышающих вышеуказанное значение, решение будет принимать Центральный офис в Москве.

У компании есть интересное предложение для клиентов, заключивших договор ипотечного страхования в виде 20% скидки, если заемщик решил добровольно застраховать инженерные сети, имущество, внутреннюю отделку.

Тарифные ставки компаний-страховщиков

Наименование страховой компании	Вид страхования	Особые условия
Имущественное	Титула	Жизни и здоровья
Сбербанк-Страхование	До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа	Не требуется обязательное страхование	1%	Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке
ВТБ-страхование	0,33%	0,33%	0,21%	Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия
РЕСО	0,18%	0,25%	1%	Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека
Росгосстрах	От 0,17 до 0,2%	0,15%	Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3%
Альянс-Росно	0,16%	0,18%	0,87%
Ингосстрах	0,14%	0,2%	0,23%
Альфа-страхование	0,15%	0,15%	0,38%
СОГАЗ	0,1%	0,08%	0,17%
ВСК	0,43%		0,55%	По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование

Чтобы определить где дешевле обойдется оформление страховки по ипотеке необходимо провести ряд мероприятий:

1. Запросить у банка-кредитора список аккредитованных страховых, в которых он допускает оформление полиса;
2. Рассмотреть тарифы по страховкам в каждой из компаний;
3. Уделить внимание акциям, преференциям, действующим в компании;
4. Выбрать наиболее подходящие по условиям и ставкам;
5. Связаться с представителем компании для предварительного расчета стоимости страховки и уточнения перечня необходимых документов;
6. Остановить выбор на конкретной компании;
7. Подать документы и оформить страховку.

Cтоимость страхового полиса всегда рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от того, какой банк кредитовал обязательство (у страховых компаний и банков имеются внутренние соглашения).

Размер реальной стоимости страхового вознаграждения может незначительно отличаться от сумм предварительных расчетов, которые можно получить одним из следующих образов:

• Посредством он-лайн калькулятора на сайте страховой;
• При личном посещении компании;
• Позвонить в компанию и получить расчеты, которые будут произведены сотрудником компании.

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
3. Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
4. Копию ипотечного договора.
5. Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
6. Выписку из медицинской карточки.
7. Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

• в офисе банка;
• в офисе страховщика;
• на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Снижение процентной ставки при оформлении страховки

Приобретаемое в ипотеку жилье должно быть застраховано от любого вида повреждений. Однако если говорить о страховании здоровья и жизни, то это выполняется на добровольной основе. Никто не может заставить заемщика приобрести такой страховой полис. Однако работники банка активно агитируют за подобное действие. Если посмотреть на этот вопрос иначе, то обе стороны имеют заинтересованность в оформлении страховки жизни. При этом риски банка и заемщика существенно снижаются.

Сотрудники банка активно уговаривают каждого клиента на приобретение страхового полиса. Однако делается это в ненавязчивой форме, чтобы клиент сам пришел к мысли о приобретении страховки.

Банки устанавливают прямую зависимость размера процентной ставки и наличия страховки. Иными словами, в случае отказа от полиса базовая процентная ставка возрастает.

Важно! В некоторых банках для застрахованных клиентов процентная ставка понижается до 4%.

Похожие записи:

• Как перевести земли сельскохозяйственного назначения в ИЖС?
• Жилищные сертификаты сиротам в Башкирии начнут выдавать с 1 января
• Оформить льготы по оплате ЖКХ в 2023 году