Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проблемы признания договора страхования недействительным». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.
Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:
- из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
- нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
- использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.
Последствия расторжения и признания недействительным договора страхования или его части
Состояние |
Правовые последствия |
Финансовые последствия |
|||||||
Незаключенный |
Не порождает правовых |
Возврату подлежит все полученное |
|||||||
Ничтожный |
Договор |
Если услуга не предоставлялась и |
|||||||
Если услуга не предоставлялась, а |
|||||||||
Если услуга предоставлена, премия |
|||||||||
Если произведена выплата, возврату |
|||||||||
Оспоримый |
Договор |
По аналогии с ничтожным договором |
|||||||
Договор прекращен на |
Возврату подлежит часть премии, не |
||||||||
Расторгнутый |
Договор прекращен на |
По общим основаниям возврату |
|||||||
Если договор прекращен по |
|||||||||
Признание |
Не порождает правовых |
Если недействительной признана |
|||||||
Если недействительной признана |
|||||||||
Если завышение страховой суммы в |
|||||||||
Если превышение страховой суммы |
|||||||||
Бухгалтерские проводки
Наименование операции |
Бухгалтерская |
Сумма (руб.) |
|
Начислена страховая премия |
Дт 78 Кт 92 |
15 000 |
|
Списана задолженность страхователя |
Дт 91 Кт 78 |
15 000 |
Пример 3. По договору страхования начислена страховая премия в размере 15 тыс. руб. Договор страхования признан недействительным. На момент признания договора недействительным страховая премия уплачена в сумме 12 тыс. руб., соответственно, задолженность страхователя — 3 тыс. руб. Судом установлено, что услуга предоставлялась, а страховая премия, подлежащая возврату с учетом возмещения убытков по предоставленной услуге и понесенных расходов, — 7 тыс. руб. (табл. 4).
Комментарий к ст. 944 ГК РФ
1. Среди обязанностей страхователя по договору страхования ГК РФ выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
КТМ РФ, регламентируя в ст. 250 положения, связанные с информацией о риске, в дополнение норм п. 1 комментируемой статьи конкретизирует, что страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.
2. В случае когда договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Так, судом установлено, что сведения о том, что страхуемая строительная техника является предметом лизинга по договору N ЛД-78-125/07 от 21.11.2007, заключенному ООО «Геостройсервис-сваймонтаж», указаны самим страхователем в разделе «Особые условия» анкеты-заявления по страхованию строительной техники. Вместе с тем порядок и условия заполнения страхователем этого раздела анкеты-заявления страховщиком не установлен. Истцом не доказано, что самостоятельное заполнение страхователем этого раздела анкеты-заявления связано с ответом на какой-либо поставленный страховщиком вопрос, который в силу договора страхования либо письменного запроса страховщика имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). В стандартном бланке анкеты-заявления не содержалось каких-либо вопросов и о том, является ли договор лизинга от 21.11.2007 N ЛД-78-125/07, заключенный страхователем с ООО «Геостройсервис-сваймонтаж», действующим на момент страхования строительной техники либо он расторгнут. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о строительной технике, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке анкеты-заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривает. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.
Как следует из материалов дела, истец в нарушение ст. 945 ГК РФ не устанавливал фактическое местонахождение объектов страхования и не проводил его осмотр, и, следовательно, принял сведения, содержащиеся в анкете-заявлении, как достаточные и допустимые. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (см. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 21.12.2011 N Ф07-487/11 по делу N А56-12828/2011).
По другому делу судами установлено, что в страховом согласии, которое было подписано истцом при заключении договора страхования, указаны страховые случаи (смерть, инвалидность) без указания каких-либо причин их наступления. Страховым согласием определена страховая сумма. Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу указанной статьи страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение в случаях, предусмотренных законом (ст. ст. 963, 964 ГК РФ), страховщика от обязанности страхового возмещения. Удовлетворяя требование истца о взыскании страхового возмещения, суды правомерно исходили из того, что ст. 934 ГК РФ предусматривает выплату страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и законом выделен обязательный для договора личного страхования страховой случай — наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, без указания на какие-либо причины наступления такого события (см. Постановление ФАС Московского округа от 21.06.2013 N Ф05-6003/13 по делу N А40-31228/2012).
3. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Если в заявлении на страхование указаны заведомо ложные сведения, то договор признают недействительным
Верховный суд РФ не раз указывал, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 99 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В одном из дел Верховный суд РФ согласился с позицией нижестоящих судов, удовлетворивших требование страховщика о признании договора страхования недействительным на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ (см. Определение от 12.07.2021 № 307-ЭС20-8508).
В этом деле генеральный директор страхователя подписал заполненное страховщиком заявление на страхование, в котором было указано, что у застрахованного объекта железобетонные перекрытия, материал несущих стен — кирпич, железобетон; на всей территории страхования (в каждом помещении) установлена исправная автоматическая сигнализация, на объекте страхования имеется служба охраны. После того как договор был заключен, произошел пожар, в ходе расследования обстоятельств которого выяснилось, что здание имеет «брусчатые стены и деревянные перекрытия, на объекте отсутствуют пожарная сигнализация и служба охраны».
Суд первой инстанции указал на обязанность страховщика по своевременной проверке достоверности заявленных характеристик объекта страхования и отказал в иске о признании договора недействительным. Суд апелляционной инстанции, с которым согласились и суд кассационной инстанции, и Верховный суд РФ, отменил это решение и признал договор недействительным, указав, «что заявление на страхование подписано директором общества, что обществом не оспаривалось. Подписание обществом заявления означает согласование им существенных условий. В заявлении прямо указано, что страхователь подтверждает полноту и достоверность всех указанных в заявлении сведений». В таких условиях суд счел указанные в заявлении сведения заведомо ложными.
Но на этом дело не закончилось. Страхователь подал жалобу в Конституционный суд РФ, утверждая, что п. 3 ст. 944 ГК РФ противоречит Конституции РФ, поскольку «предоставляет страховщику право признавать договоры страхования недействительными на том основании, что страхователем не предоставлены достоверные сведения, при том что какие-либо сведения и документы им при заключении договора не предоставлялись, и не возлагает мер ответственности на страховщика, не воспользовавшегося своим правом на проверку сведений, предоставленных страхователем» (см. Определение Конституционного суда РФ от 24.02.2022 № 329-О).
Конституционный суд РФ не нашел оснований для принятия жалобы к рассмотрению, указав, что п. 3 ст. 944 ГК РФ «призван, с учетом необходимости соблюдения баланса интересов сторон договора страхования, обеспечить защиту прав и законных интересов участников отношений, вытекающих из такого договора, и сам по себе не может рассматриваться как нарушающий в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя».
Пример иска о признании договора страхования недействительным
В Кировский районный суд г. Екатеринбурга
адрес:
истец: Ш
адрес:
ответчик: ООО СК «***»
адрес:
третье лицо: ПАО Банк «***»
адрес:
Госпошлина: от уплаты государственной пошлины освобожден
на основании п.13 ч.1 ст 333.36 НК РФ.
Исковое заявление
о признании договора страхования недействительным
(дата) Ш. обратилась в ПАО Банк «***» с желанием открыть вклад. Однако менеджер рассказала Ш. о том, что выгоднее оформить не вклад, а Индивидуальное Страхование Жизни. Объяснила что ИСЖ – это тот же вклад только еще выгоднее и лучше, доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются, и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни. Ш. доверившись словам менеджера подписала договор страхования № 00000-0000000 от (дата). и внесла денежную сумму в размере 100 000 руб. что подтверждается платежным поручением № 000000, также заявлением физического лица на перевод денежных средств от (дата). (ввиду своей юридической неграмотности и пенсионного возраста, решила что ИСЖ это такой же вклад).
Верховный суд выпустил первый Обзор практики за 2021 год
Все материалы сайта Министерства внутренних дел Российской Федерации могут быть воспроизведены в любых средствах массовой информации, на серверах сети Интернет или на любых иных носителях без каких-либо ограничений по объему и срокам публикации.
Это разрешение в равной степени распространяется на газеты, журналы, радиостанции, телеканалы, сайты и страницы сети Интернет. Единственным условием перепечатки и ретрансляции является ссылка на первоисточник.
Никакого предварительного согласия на перепечатку со стороны Министерства внутренних дел Российской Федерации не требуется.
При наличии оснований признания сделки недействительной, ее можно оспорить. Некоторые сделки признаются ничтожными (то есть являются недействительными с момента их совершения) и не требуют судебного оспаривания.
Так, нормами гражданского законодательства выделены следующие условия для признания сделок недействительными:
- нарушены требования закона или иного правового акта (договоры, заключенные против публичных интересов либо прав и охраняемых законом интересов третьих лиц, признаются оспоримыми) (п.2 ст.168 ГК РФ);
- договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст.169 ГК РФ);
- договор совершен лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия (п.1 ст.170 ГК РФ);
- договор совершен с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях (п.2 ст.170 ГК РФ);
- договор заключен гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст.171 ГК РФ);
- договор заключен несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним) (ст.172 ГК РФ);
- договор заключен в противоречии с целями деятельности, которые сформулированы в его учредительных документах (ст.173 ГК РФ);
- договор заключен без согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления (ст.173.1 ГК РФ);
- превышения полномочий на совершение сделки (ст.174 ГК РФ);
- договор, совершенный с нарушением запрета или ограничения распоряжения имуществом, вытекающих из закона, в частности, из законодательства о несостоятельности (банкротстве), договор, совершенный с нарушением запрета на распоряжение имуществом должника, наложенного в судебном или ином установленном законом порядке в пользу его кредитора или иного управомоченного лица (ст.174.1 ГК РФ);
- договор, совершенный несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется (ст.175 ГК РФ);
- договор по распоряжению имуществом, совершенный без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности (ст.176 ГК РФ);
- договор, совершенный гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими (ст.177 ГК РФ);
- договор, совершенный под влиянием заблуждения, может быть признан судом недействительным по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (ст.178 ГК РФ);
- договор, совершенный под влиянием насилия или угрозы, обмана, а также вынуждено заключенный на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст.179 ГК РФ).
Ничтожный и недействительный договор
Существенными условиями договора страхования являються: предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.
Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.
Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).
С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.
Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.
Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реального ущерба. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.
Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;
4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;
5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;
6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;
2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;
3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.
Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;
4) принимать меры по предотвращению ущерба, нанесенным наступлением страхового случая, и их уменьшения;
5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.
Решение от 24 ноября 2017 г. по делу № А40-120930/2017
Для примера можно назвать следующие случаи признания кредитных договоров недействительными: при намеренном введении сотрудниками банка в существенное заблуждение заёмщика по поводу условий самого кредитного договора; заключение кредитного договора вследствие противоправных действий (обман, насилие, угроза применения насилия); кабальные сделки; заключение кредитного договора в отсутствие согласия третьего лица, к примеру, супруга – при ипотечном кредитовании; заключение кредитного договора, но не предоставление кредита, либо выдача банком заёмщику суммы меньшей, чем указано в договоре.
При этом также важно учитывать, что признать недействительным кредитный договор можно полностью либо в части (к примеру, в части: запрета на досрочное погашение кредита, либо взимания с физических лиц за это каких-либо дополнительных штрафов, комиссий и тому подобное; неправомерного прямого либо косвенного установления банком так называемых «процентов на проценты», то есть сложных процентов).
В данном случае следует сначала пробовать решить проблему путём переговоров (лучше – в письменном виде) во внесудебном порядке, соответственно, при необходимости – также банку нужно направить претензию, с указанием, в том числе на то, что при невозможности урегулирования вопроса во внесудебном порядке, заёмщик (должник) будет вынужден обращаться в суд.
Но на урегулирование спора в досудебном порядке по таким вопросам банки, соответственно, неохотно, считая, что таким образом заёмщик (должник), который может являться и недобросовестным, пытается «уклониться» от полного либо частичного выполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором.
Нелегитимность страхового договора в судебном порядке может быть признана в следующих случаях:
- Его заключили уже после момента наступления страхового случая;
- Объект имущественной базы, который был застрахован, теперь подлежит конфискации;
Страховой договор может признаваться недействительным, если в соответствии с нынешним российским законодательством существуют основания для признания его таковым:
- Соответственный страховой договор не отражает соответствия нормам законодательства или иным нормативно-правовым актам;
- Соглашение заключалось с целью, которая заведомо противоречила основам правового порядка и нравственности;
- Договор был подписан недееспособным гражданином (либо ограниченно дееспособным) либо под воздействием обмана, угроз, насилия и т. д.
Помимо этого, недействительность страхового договора может повлечь следующие обстоятельства:
- страхование интересов противоправного характера, убытков от участия в лотереях, играх, а также затрат, к которым гражданин может принуждаться с целью освобождения заложников (928 статья ГК РФ);
- страхование в пользу лиц, которые не имеющих интереса в законодательстве в сохранности этой имущественной базы (930 статья ГК РФ);
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих большое значение для определения возможного наступления страхового случая и величины вероятностных убытков от его наступления, то есть риска страхования, если такие обстоятельства не являются известными для страховщика (944 статья ГК РФ).
На сегодняшний день в законодательстве отсутствует понятие противоправных интересов, определение полного перечня обстоятельств, которые оказывают существенное влияние на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен обладать интересом в сохранении страхуемой имущественной базы. Из чего следует, что эти основания для признания соглашения недействительным могут быть установлены исключительно в судебном порядке при учете определенных обстоятельств.
В каком случае соглашение между страховщиком и страхователем может быть признано недействительным? Можно перечислить несколько условий, которые могут прекращать действие страхового договора:
- завершение периода (или дополнительного срока, если это признается страхованием профессиональной ответственности);
- оплата возмещения (выполнение обязательств);
- смерть лица страхователя (исключение может составлять договор страхования жизни или действие процесса по наследованию прав страхователя);
- отсутствие внесения страховых взносов от страхователей;
- требование одной из сторон по отмене действия документации;
- ликвидация страховой компании;
- признание факта о том, что страховой договор является незаконным.
Примеры применения исков
В судах общей юрисдикции чаще всего рассматривают иски о признании недействительными договоров:
- в сфере недвижимости: купля-продажи, дарение доли — чаще всего для ухода от налогов;
- займа, кредита и залога — попытки вывести часть имущества из общей долевой собственности, например, при расторжении брака; соглашения с микрофинансовыми организациями;
- совершенных с помощью обмана — сообщение ложных сведений страховой компании при страховании жизни и здоровья;
- отдельных положений договоров, ущемляющих права гражданина, по сравнению с установленными законом.
В арбитражных судах часто рассматриваются дела по признанию недействительными:
- договоров аренды;
- купли-продажи имущества юридического лица и процентных займов в процессе банкротства или ликвидации юридических лиц;
- контрактов, заключенных с нарушением положений закона № 223-ФЗ, без соблюдения закупочных процедур и размещения информации о закупке, в ущерб интересов юридического лица;
- контрактов, заключенных от имени юридического лица представителями с ограниченными полномочиями;
- соглашений об уступке права требования.
Признание договора недействительным: основания
Однако менеджер рассказала Ш. о том, что выгоднее оформить не вклад, а Индивидуальное Страхование Жизни. Объяснила что ИСЖ – это тот же вклад только еще выгоднее и лучше, доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются, и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни.
Решением арбитражного суда от 12 июля 2017 г. общество признано несостоятельным (банкротом), в отношении его открыто конкурсное производство.
Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
Для признания сделки недействительной на основании ст. 10 и 168 ГК РФ, а также для признания сделки мнимой на основании ст. 170 этого же кодекса необходимо установить, что сторона сделки действовала недобросовестно, в обход закона и не имела намерения совершить сделку в действительности.
Основания признания недействительным договора страхования
Договор страхования может быть признан недействительным, если:
- противоречит законодательным нормам;
- заключен с целью, которая не соответствует общепринятым правилам нравственности и правопорядка;
- подписан полностью или частично недееспособным лицом;
- заключен под влиянием обмана, психологического давления, насилия или угроз;
- заключен после наступления страхового случая;
- застрахованный объект подлежит изъятию;
- произошло неправомерное завышение страховой суммы в результате обмана со стороны клиента;
- заключен в пользу третьего лица без его согласия.
Недействительный договор отменяет все соглашения между страхователем и страховщиком.
Помимо перечисленных случаев, недействительность договора страхования влекут следующие обстоятельства:
- застрахованы незаконные интересы — убытки от участия в азартных играх и лотереях, либо затраты, которые вынужден нести гражданин для освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
- страхователь не заинтересован в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);
- клиент намеренно ввел страховщика в заблуждение — сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера ущерба (ст. 944 ГК РФ).
Закон не содержит понятия незаконных интересов, полного перечня обстоятельств, влияющих на страховые риски, а также четкого определения того, кто должен быть заинтересован в сохранении страхуемого имущества.
Поэтому в каждом конкретном случае их определяет суд. Он устанавливает, являются ли обстоятельства достаточными для признания страхового соглашения недействительным, или нет.
Признание договора страхования недействительным
Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.
Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).
Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.
А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:
- копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
- доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
- копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
- документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).
При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:
- чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
- доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).
Факт обращения потерпевшего к причинителю вреда в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет, пришел к выводу ВС.
В деле, о котором пишет ВС, некто К. попала в ДТП. Страховая компания по договору ОСАГО выплатила пострадавшей 76 500 руб. Согласно отчету независимого оценщика, сумма затрат на восстановительный ремонт машины с учетом износа составила более 145 000 руб. Тогда К. предъявила страховщику претензию о доплате страхового возмещения в размере 43 500 руб., возмещении расходов на оплату независимой экспертизы в размере 4000 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 11 000 руб., возмещении расходов на нотариальные услуги в размере 1900 руб. Страховщик, в свою очередь, сделал доплату возмещения до суммы 120 000 руб. Тогда К. подала в суд, прося взыскать со страховщика неустойку в размере 51 765 руб., штраф, компенсацию морального вреда и судебные издержки.
Суд первой инстанции в иске отказал, отметив, что истец не доказала факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей, предусмотренных договором ОСАГО, поскольку после обращения К. с претензией страховщик сделал доплату возмещения. В связи с этим отсутствуют основания для применения гражданско-правовой санкции в виде неустойки. В удовлетворении иска о компенсации морального вреда было отказано, поскольку суд не установил нарушений прав истца страховой компанией. Апелляция с этим решением согласилась, указав, что обязанность по выплате возмещения исполнена в полном объеме. Кроме того, суд указал, что истец злоупотребила своими правами, поскольку самостоятельно произвела оценку ущерба в январе 2015 года, а с требованием о доплате страхового возмещения обратилась только в июне 2015 года, потребовав выплаты неустойки за указанный период.
Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3702/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Лисовского В.Ю.,
судей Ивановой Л.В., Зубовой Е.А.,
при секретаре Асланян Л.Н.
рассмотрела в судебном заседании 10 июня 2015 года
дело по апелляционной жалобе Жеребцовой Ю.Ю. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 16 июня 2014 г., которым отказано в удовлетворении исковых требований Жеребцовой Ю.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, о взыскании денежных сумм, возложении обязанности произвести перерасчет.
Споры в сфере страхования всегда были. Зачастую эта проблема связывается с теми или иными нюансами страхового договора. Установление действительности или признание страхового договора недействительным является одной из подобных ситуаций.
Для признания страхового договора недействительным есть множество оснований, которые установлены законодательным образом. На практике страховщик часто обращается в суд уже после того, как наступит страховой случай. Причиной подобного обращения обычно является нежелание страховщика выполнять обязательства по спорной сделке.
Заключение и выполнение страхового договора обладают собственными особенностями, которые урегулируются согласно 48 главе ГК РФ. В тот же момент на страховой договор, являющийся двусторонней сделкой, распространены общие положения ГК РФ. Из этого следует, что недействительность страхового договора может возникнуть по общим основаниям, которые применяются ко всем двусторонним сделкам вне зависимости от их вида, и специализированным основаниям, которые распространяются лишь на страховые договоры.
default/handbook/article/relatedWorks.twig
Страховой договор может признаваться недействительным, если в соответствии с нынешним российским законодательством существуют основания для признания его таковым:
- Соответственный страховой договор не отражает соответствия нормам законодательства или иным нормативно-правовым актам;
- Соглашение заключалось с целью, которая заведомо противоречила основам правового порядка и нравственности;
- Договор был подписан недееспособным гражданином (либо ограниченно дееспособным) либо под воздействием обмана, угроз, насилия и т. д.
Помимо этого, недействительность страхового договора может повлечь следующие обстоятельства:
- страхование интересов противоправного характера, убытков от участия в лотереях, играх, а также затрат, к которым гражданин может принуждаться с целью освобождения заложников (928 статья ГК РФ);
- страхование в пользу лиц, которые не имеющих интереса в законодательстве в сохранности этой имущественной базы (930 статья ГК РФ);
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих большое значение для определения возможного наступления страхового случая и величины вероятностных убытков от его наступления, то есть риска страхования, если такие обстоятельства не являются известными для страховщика (944 статья ГК РФ).
Последствия признания страхового договора недействительным (незаконным, ничтожным) определяются в статьях 167, 179 ГК РФ. Если объединить суть, то кратко можно сказать, что по всем типам страховые договоры сведены к трем моментам:
- договор признается ничтожным, то есть он не несет абсолютно никаких юридических последствий;
- страховщик выплачивает страхователю премию;
- возврат страхователем уплаченной компенсации, если выплата ее состоялась.
Это именуется принципом двойной реституции в действии, который содержится в статье 167 ГК РФ. Но во множестве случаев процесс прекращения страхового договора работает по другому принципу, речь здесь идет об односторонней реституции. То есть, средства могут быть возвращены только потерпевшим. Второй участник сделки может обязываться и к возмещению: cуммы расходов потерпевшему партнеру; обретенной неправомерным путем прибыли в государственный доход.
Такая практика часто используется, когда страхователь сознательно представляет неверную информацию страховщику. Перед тем как оформить страховой договор, продавец услуги реализует устный и письменный опрос, покупатель обязуется отвечать на его вопросы правдиво, как это указано в статье 944 ГК РФ.
В случае если сделку признана ничтожной, но услуга какой-либо период все-таки оказывалась, продавец продукции страхования обладает правом оставить себе часть страхового взноса (в соответствии с пропорцией срока действия страхового договора). Данное право за ним сохранено статьей 958 ГК РФ. А страхователь обязуется вернуть все 100% полученного возмещения.
Договор страхования: предмет, форма, существенные условия
Существенными условиями договора страхования являються: предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.
Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.
Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).
С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.
Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.
Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реального ущерба. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.
Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;
4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;
5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;
6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;
2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;
3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.
Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;
4) принимать меры по предотвращению ущерба, нанесенным наступлением страхового случая, и их уменьшения;
5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.
Признание договора страхования недействительным и все особенности
Для чего вам требуется признание договора страхования недействительным? Как сделать это? Какие юридические тонкости важно иметь в виду? Как защитить свои права и законные интересы? В этой статье мы как раз и попробуем разобраться со всеми нюансами, защитить вас и ваше имущество?
Примеры и различия ничтожных и оспоримых сделок
Ничтожные сделки недействительны сами по себе и не требуют признания их таковыми через суд. Примеры ничтожных сделок:
- совершены лицом, который в силу закона не имеет права ее совершать. Например, недееспособным или ребенком до 14 лет. Если, допустим, ребенок 12 лет по собственному желанию и без ведома законных представителей продаст свой велосипед другу, эта сделка будет ничтожной.
- нарушена форма сделки, например, для завещания требуется письменная форма, и если оно составлено устно, эта сделка будет ничтожной, то есть не повлечет за собой никаких правовых последствий.
- нарушено требование о регистрации сделки, например, право собственности на недвижимое имущество должно быть зарегистрировано, в противном случае сделка будет ничтожной.