Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке лучше взять ипотеку – Рейтинг самых выгодных ипотек 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные
Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным. В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».
Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы. В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев. «Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Приобрести квартиру в новостройке, вторичку или дом можно не под залог приобретаемого объекта, а оформив ипотеку в банках на уже принадлежащий заемщику объект недвижимости. В ДельтаКредит Банке данная программа действует для тех заемщиков, у кого не хватает средств на внесение первоначального взноса, в Сбербанке же данный кредит будет нецелевым. Действующие предложения от банков.Ипотечный кредит под залог иной недвижимости
| Банк | Ставка, % | Срок, лет | Дисконт от стоимости, % | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 14 | 20 | 40 | до 10 млн. руб, |
| Россельхозбанк | 9,75 | 10 | 50 | до 10 млн. руб |
| Газпромбанк | 12,2 | 15 | 30 | до 30 млн. руб |
| ВТБ 24 | 12,25 | 20 | 50 | до 15 млн. руб. |
| Райффайзенбанк | 10,99 | 25 | 15 | до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья |
Обычно оформление ипотеки сопровождается сбором больших размеров информации и бумаг. Бывает и так, что заемщик получает заработную плату «в конверте» или не может подтвердить свою занятость. Специально для таких категорий самые лучшие банки дадут ипотечный кредит для приобретения недвижимости в ипотеку всего лишь по двум документам.Ипотечный кредит по двум документам
Данные ипотечные кредиты банки оформляют при наличии паспорта и второго документа, которым может быть:
- СНИЛС;
- Водительское удостоверение;
- Действующий загранпаспорт с недавними штампами о выезде за территорию РФ.
Напоминаем, что большинство банков дают возможность оформить ипотеку по паспорту и второму документу, если заемщик получает зарплату на карту в этом же банке.
Ипотека по 2-м документом может быть оформлена под более высокий % или с большим размером первого взноса. Допускают такое ипотечное кредитование банки:
| Банк | Ставка, % | Размер ПВ, % |
|---|---|---|
| ВТБ | 9,6 | 40 |
| Газпромбанк | 11,5 | 40 |
| Сбербанк (готовое жилье) | 10,5 | 50 |
| Сбербанк (новостройка) | 11,2 | 50 |
| Дельтакредит | 12,75 | 50 |
| Россельхозбанк | 10,25 | 40 |
| Транскапиталбанк | 13 | 30 |
| Уралсиб | 9,9 | 40 |
| Российский капитал | 12,5 | 40 |
| СМП | 12,7 | 40 |
| Промсвязьбанк | 11 | 40 |
Банки поднимают ставки по ипотеке
В декабре 2022 года Центробанк оставил ключевую ставку на уровне 7,5%, однако уже в начале 2023-го. началась новая волна повышения ставок по ипотеке. Если ранее минимальная рыночная процентная ставка в банках находилась на уровне 10,5%, то теперь она начинается с 11%, а в некоторых — до 12% годовых. Первым повысил ставки Сбербанк. Как следует из данных на сайте финансово-кредитной организации, теперь минимальная ставка по ипотеке составляет 10,9%, а не 10,4% годовых. Кредит по программам с господдержкой можно взять под 7,3% годовых на строительство дома и 7,7% — на покупку дома или квартиры в новостройке. Ставки по программе «Семейная ипотека» составляют от 5,3% на строительство жилого дома и от 5,7% годовых на покупку жилого дома или квартиры в новостройке. Затем о коррекции сообщили и другие банки, отмечают в РБК. Так в Альфа-банке, например, ставка по жилищным кредитам на «вторичку» выросла с 12,09 до 12,29%. Теперь разница между действующими программами на первичном и вторичном рынке, составляет порядка 4%.
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | 6,7-7,7% – ставка по льготной ипотеке.
Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р. Требуемый стаж работы 3 мес. для зарплатных клиентов. |
| 2 | ВТБ 24 | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка при покупке квартиры больше 65 м2.
ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 9,90 | 21-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. Скидки от ряда застройщиков. |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 9,50 | 21-65 | 6 | ПВ 10% для работников Газпрома. |
| 5 | ДельтаКредит | 15 | 12,00 | 20-65 | 2 | Развитая система скидок, упрощение процедуры оформления кредита. |
| 6 | Россельхозбанк | 20 | 9,45 | 21-65 | 6 | Скидка 0,25% при кредите на сумму свыше 3 млн р.
Скидка 0,25% при взаимодействии с партнерами. |
| 7 | Промсвязьбанк | 15 | 10,90 | 21-65 | 4 | ПВ 10% при использовании услуг партнеров. |
| 8 | Российский капитал | 15 | 11,75 | 21-65 | 3 | Скидка 0,5% при взаимодействии с партнерами. Скидка 0,5% при ПВ, составляющем 50% от общей суммы. |
| 9 | Уралсиб | 10 | 10,40 | 18-65 | 3 | Скидка 0,41% при ПВ свыше 30%. |
| 10 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.
Что такое семейная ипотека
Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования.
Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке.
Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 7,5% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 4% (7,5 – 6 + 2,5).
Ипотека Сбербанка: официальный сайт
Сбербанк основан еще в первой половине XIX века и ведет историю от первых в России сберегательных касс. Кассы затем стали трудовыми и под влиянием времени в итоге превратились в Сбербанк СССР, включающий 15 республиканских банков. С развалом Союза банк перешел в частную собственность как акционерная компания. Ключевой акционер Сбербанка на текущий момент – Банк России, ему принадлежит половина уставного капитала + 1 голосующая акция, еще 45% капитала принадлежит зарубежным частным инвесторам.
Сбербанк располагает развитой филиальной сетью во всех регионах России, а почти половина розничных кредитов в нашей стране приходится именно на него. Сбербанк предлагает массу вариантов ипотеки, среди которых каждый клиент может найти подходящий для своей ситуации.
Объем выданных кредитов
В 2021 году количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 8% к 2020 году, обновив рекорд ипотечного рынка. Причины роста: низкие процентные ставки по кредитам, продление льготной ипотеки на новостройки, а также расширение охвата по программе «Семейная ипотека» (распространена на семьи с одним ребенком). В 2021 году двадцатка крупнейших ипотечных банков выдала 1,9 млн кредитов (+8% к 2020 году) на сумму 5,6 трлн рублей (+30%): по рыночным программам выдано 1,3 млн кредитов на сумму 4 трлн рублей (в том числе на ИЖС выдано 9,5 тысяч кредитов на 30 млрд рублей), по программам с господдержкой выдано 523 тысяч кредитов на 1,6 трлн рублей, в том числе по льготной ипотеке на новостройки – 326 тысяч кредитов на 1 трлн рублей (+3%).
По итогам 2021 года в пятерке крупнейших банков по объему выданных кредитов произошли изменения: банк «Дом.РФ» вошел в пятерку лидеров, поднявшись на одну строчку; Альфа-банк и банк «Открытие» поднялись на одну строчку и заняли третье и четвертое места соответственно. Россельхозбанк, занимавший третье место, опустился на шестое (объем выдаваемых банком кредитов снизился на 26% к 2020 году).
Процентные ставки на 2023 год
Больше всего желающих получить займ интересует, какой процент им придется выплачивать за него. В Почта Банке ставки варьируются, в зависимости от нескольких факторов:
- Выбранного тарифа.
- Суммы займа.
- Прав человека на получения льгот.
Процентная ставка по кредитам на любые цели определяется согласно правилам принятия кредитных решений, которые действуют в компании.
В 2023 году клиентам предлагают следующие ставки:
| «Первый почтовый 12,9%» | «Суперпочтовый» | «Первый почтовый» | |
|---|---|---|---|
| Базовая ставка | 12,9% | От 14,9 до 17,9% | От 17,9 до 23,9% |
| Льготная ставка | 12,9% | От 13,9 до 16,9% | От 16,9 до 20,9% |
Пошаговый план: оформление займет около 2 месяцев
Шаг 1. Собрать документы
Срок до 5 дней. Собрать пакет документов в стране проживания (справку о заработной плате, кредитную историю, подтверждение наличия недвижимости, активов и дополнительных доходах, если есть).
Шаг 2. Подать заявку в турецкий банк
Срок 1 день. Перевести документы и заверить у турецкого нотариуса. Подать заявление на получение ипотечного кредита. Если вы не хотите заниматься оформлением документов лично, можно оформить доверенность на турецкого юриста.
Шаг 3. Оценка недвижимости
Срок до 7 дней. Выбранную недвижимость изучает оценщик банка.
Шаг 4. Согласовать ипотечное предложение банка
Срок до 5 дней. Банк готовит окончательное предложение условий ипотеки в течение нескольких дней. Подтвердить предложение банка заявителю предлагается в течение 3 недель.
Шаг 5. Получить одобрение в Министерстве обороны Турции и застраховать недвижимость
Срок до 3 месяцев. Сделки с покупкой недвижимости иностранцами обязательно согласуются в Министерстве обороны Турции. Обязательное страхование объекта от землетрясений (DASK) займёт не более 1 дня.
Шаг 6. Завершить сделку в кадастре и подписать кредитный договор
Срок до 5 дней. Подписать трёхсторонний договор о переходе права собственности в Кадастровом управлении между продавцом, покупателем и банком-кредитором. Получить ТАПУ Турции (свидетельство о собственности).
Шаг 7. Открыть счёт для оплаты кредита
Срок до 1 дня. Платежи по кредиту будут списываться автоматически со счёта в банке-кредиторе. Для открытия счёта понадобится турецкий налоговый номер, открыть который можно в течение часа в любом отделении налоговой службы в Турции.
Преимущества и недостатки ипотеки
Прежде чем решить, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, стоит рассмотреть преимущества и недостатки ипотеки в целом. Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для молодых семей и тех, кто по различным причинам не может купить квартиру за полную стоимость, ипотека является единственной возможностью получить в собственность объект недвижимости. Ипотека позволяет переехать в свое жилье сразу же после оформления сделки;
- Возможность инвестирования средств. С каждым годом объекты недвижимости дорожают. Купив квартиру в ипотеку сейчас, можно приумножить свой капитал за счет инфляции в будущем;
- Возможность оформить налоговый вычет и вернуть часть средств, уплаченных в счет основного долга и процентов по ипотеке. Эти деньги можно пустить в счет погашения ипотеки или воспользоваться ими на свое усмотрение;
- Уверенность в чистоте сделки. Выдавая ипотечный кредит, банк тщательно проверяет объект залога. Поэтому покупатель получает 100% гарантию чистоты и прозрачности сделки.
Требования к заемщику
Всем жителям России прекрасно известен тот факт, что оформить любой кредит в банке, особенно в особо крупном размере, не так и просто. Если же речь идет именно об ипотечном кредите, который характеризуется достаточно большой величиной, то требования к потенциальному заемщику достаточно «жёсткие». Многие кредитные заявки остаются или вообще без рассмотрения, или по ним предоставляется отказ. И только лишь небольшая часть граждан смогут в итоге оформить ипотеку.
Какие же требования выдвигаются топовыми банками страны? Следует сказать, что принципиальной разницы нет. Как Сбербанк, так и Россельхозбанк, ВТБ банк и другие выдвигают к клиентам почти одинаковые требования по ипотеки.
Именно поэтому важно не только знать, где самые выгодные условия кредитования, но и понимать, что требуют взамен от клиента лучшие по выгодности банки.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Индивидуальный подход к первоначальному взносу
В отличие от многих кредитно-финансовых учреждений банк Русский Стандарт продвигает предложение о гибких условиях обслуживания на этапе обращения за ипотекой. Этот принцип касается и определения достаточного уровня начального взноса. Как правило, банки ставят условия о выплате 10-20% от стоимости жилья.
Однако, клиентуре стоит учитывать, что несмотря на отсутствие принципа процентного исчисления, ограничения по сумме все же имеются. В Русском Стандарте установлена такая минимальная планка в размере 750.000 рублей. Она отражена в калькуляторе. Готовность выплатить большую сумму в виде первичного взноса говорит в пользу платежеспособности и потенциально увеличивает лимит ипотеки.
Плюс в точном денежном исчислении минимального размера первоначального взноса (в отличие от процентного) заключается в возможной выгоде при покупке дорогостоящего жилья в ипотеку.