ЛЕКЦИЯ № 2Основные понятия страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЛЕКЦИЯ № 2Основные понятия страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

В отличие от Закона РФ «О страховании», содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.

Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции .

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две классификации:

1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса:

1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:

1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.

По форме организации страхование выступает как:

1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.

Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение страхового случая дано в п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

Если страховой случай — это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск — это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.

Как видно, законодатель отождествляет понятие «страхового случая» с «наступлением предусмотренного договором страхования или законом события». Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

Следовательно, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов.

Какую роль страхование играет в гражданском праве и сфере страховых услуг РФ

Социальное и экономическое значение страховки не исчерпывается одной функцией. Она может играть сразу несколько ролей:

• восполнение потерь в доходах граждан из-за возникновения чрезвычайных ситуаций;
• обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе;
• стимулирование рыночной экономики за счет гарантийного покрытия некоторых страховых рисков;
• поддержание процесса непрерывной работы предпринимателей.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Особенности развития страхования в современной России.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001.

Признавая успехи в развитии страховой деятельности, специалисты отмечают, что за годы рыночных реформ пока еще не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

Основными проблемами современного страхового рынка России являются:

– низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях путем создания уполномоченных страховых организаций и барьеров для иностранных страховщиков;

– несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу.

К отрицательным явлениям российской действительности относится большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено в 1990-е, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятия, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Современный рынок перестрахования в России характеризуется малой емкостью, что вынуждает первичных страховщиков перестраховывать риски в зарубежных перестраховочных компаниях. Однако в последние годы перестрахование за рубежом доступно только крупным страховым компаниям, так как в связи с глобальными убытками на международном страховом рынке, существенно возросли тарифы по перестрахованию. Ужесточаются и условия перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие компьютерных вирусов и др.), более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Правда, все эти события способствуют развитию отечественного рынка перестрахования, стимулируют создание перестраховочных пулов. Так, например, шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский антитеррористический пул, емкость которого на сегодняшний день составляет 11 млрд. долл.

Таким образом, трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной отрасли, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования адекватно степени развития рыночных отношений, уровню жизни населения и состоянию инфраструктуры.

Основные данные законов о страховании

Страховая деятельность регулируется Федеральными законами.Всю законодательную базу страховой сферы условно можно разделить на две группы:

1. Законы с прямым действием. Разрабатываются они для регулирования деятельности в страховой сфере и в конкретных ее видах. Сюда относя законы относительно общей процедуры страхования, законы, регулирующие сферу отдельного страхования и государственного страхования;
2. аконы с непрямым действием. В таком документе лишь отдельные статьи посвящены теме страхования. Они регулируют отдельную деятельность и в определенных случаях обязуют страховать жизнь, ответственность, здоровье и т.д.
   К таким законам относятся:

• ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»;
• ФЗ «Об аудиторской деятельности»;
• ФЗ «О бухгалтерском учете» и др.

Закон о страховании в РФ принят 27 ноября 1992 года. Последняя действующая редакция ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» произведена 28 ноября 2018 года, в нее вошли поправки от 4 августа 2018 года.

Скачать закон о страховании.

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

СПРАВКА! Отдельное внимание в законодательстве РФ уделяется надзору за страховой деятельностью. Надзорный орган в РФ единый – Банк России.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует, в том числе, деятельность компаний, осуществляющих продажу и сопровождение полисов ОМС – обязательного медицинского страхования, но с учетом поправок, согласно ФЗ от 29.11.2010 №326-ФЗ.

Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.

Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Тема 2. Общие положения о страховании 1. Понятие и сущность страхования. 2. Основные элементы страхования. 3. Классификация страхования. Гарбар А.В. к.ю.н., — презентация

1 Тема 2. Общие положения о страховании 1. Понятие и сущность страхования. 2. Основные элементы страхования. 3. Классификация страхования. Гарбар А.В. к.ю.н., доцент кафедры «Гражданское, предпринимательское и транспортное право» ДВГУПС

2 1. Понятие и сущность страхования.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

3 Цель страхования – обеспечение устранения материальных потерь, вызванных различными случайностями, уменьшение риска некомпенсированной потери жизни, здоровья и имущества.

Функции страхования: 1. Формирование страхового фонда, который имеет целевое назначение; 2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; 3.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

4 2. Основные элементы страхования. Страховой интерес Страхование должно быть сделано в пользу того лица, которое при наступлении страхового случая может нести убытки Не допускается страхование сверх страхового интереса Страхуемый интерес должен быть правомерным

5 НЕ допускается страховать (ст. 928 ГК РФ) НЕ допускается страховать (ст. 928 ГК РФ) Противоправные интересы Расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников Убытки от участия в играх, лотереях и пари

6 Правило об обязательном имущественном характере страхового интереса в личном страховании не применяется Интерес в сохранении жизни и здоровья человека может быть застрахован независимо от материальных взаимоотношений с ним

7 СТРАХОВОЙ РИСК Вероятность наступления Вероятность наступления Случайность наступления Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

8 3. Классификация страхования. Отрасли страхования Имущественное страхование Личное страхование Страхова- ние имущества Страхование гражданской ответственности Страхование предпринимательских рисков Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Страхование ответственности за причинение вреда Страхование ответственности по договору

9 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ необходимо для перераспределения принятых страховщиками рисков ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ необходимо для перераспределения принятых страховщиками рисков Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ) Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

• 10 Специальные виды страхования (ст. 970 ГК РФ) Морское страхование Страхование пенсий Страхование банковских вкладов Медицинское страхование Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков
• 11
• 12
• 13 Формы страхования Добровольное страхование Обязательное страхование Обязательное государственное страхование Обязательное негосударственное страхование
• 14

15 Список литературы 1. Закон РФ от г (ред. от ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от г. 14-ФЗ (ред. от ). 3. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, – 512 с. 4. Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // Страховое право – С Грачева Е.Ю.

, Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. – М.: Проспект, – 128 с. 6. Мейер Д.И. Русское гражданское право. – М.: Статут, – 831 с. 7. Теория и практика страхования. Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. – М.: Анкил, – 704 с. 8. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.

Пробелы в страховом законодательстве. Пробелы в правовом регулировании гражданско-правовых отношений в области страхования

В гл. 48 ГК РФ содержатся лишь самые общие положения о договоре страхования, эпизодически и подчас бессистемно обозначаются отдельные права и обязанности сторон, что в сумме вряд ли можно назвать достаточным и необходимым регулированием договорных отношений. Кодекс не определяет ряд позиций, вследствие чего практика страхования постоянно испытывает неуверенность: законодательно не разграничены договоры страхования по субъектам и объектам, не определена специфика договоров страхования по видам страхования, не установлены исчерпывающим образом и обязанности участников страховых правоотношений, последствия неисполнения ими обязанностей, а также их ответственность.

К числу пробелов в регулировании договорных отношений в первую очередь следует отнести отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.

Похожие записи:

• Как оформить уход за стариками за квартиру? Особенности и варианты сделки
• Закон о тишине в Новосибирске и Новосибирской области
• Наследники первой очереди по закону в 2023 году