Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитный скоринг заемщика — что это такое простыми словами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Быть честным
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
- Не зацикливаться на одном банке
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
- Узнать свой кредитный рейтинг
Чем лучше отлажен скоринг, чем он объективнее – тем правильнее и быстрее оценит риски банка, избавив его от возможных убытков. Именно поэтому скоринговая модель хранится в строгом секрете и разрабатывается каждым банком индивидуально. Чтобы ввести ее в заблуждение нужно знать, как именно отвечать на конкретные вопросы в анкетировании. И это главная причина, по которой банки почти никогда не сообщают причины отказа заемщикам.
У скоринга есть свои сильные и слабые места. Он помогает выявлять потенциальных неплательщиков и мошенников, при этом не избавляет от рисков выдачи займа неблагонадежному клиенту или отказа добросовестному.
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней — мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Виды кредитного скоринга
Проверка и анализ заёмщика проводится не только на уровне подачи заявки, но и на других этапах сотрудничества банка и человека. Отсюда можно выделить несколько видов скоринга. Это:
- Заявочный. Как следует из названия, применяется на стадии подачи заявки. Обрабатываются данные, указанные в заявке. Итог – выдавать деньги человеку или нет. Чем выше количество полученных баллов, тем выше шанс на получение кредита на выгодных условиях.
- Поведенческий. Проводится для оценки заёмщика на перспективу – сможет ли отвечать по обязательствам в течение срока сотрудничества или нет. Например, если в будущем улучшится финансовое положение клиента, будут предложены более выгодные условия. Для анализа используются статистические данные – операции по картам и счетам, данные КИ.
- Расширенный. Заёмщиков, у которых нет кредитной истории, довольно много. К ним применяются особые методы оценки. Используются данные не только финансовой составляющей, но семейное положение, демографическая составляющая и прочее.
- Мошеннический. Определяется, не является ли заёмщик мошенником. Анкета клиента сравнивается с аналогичными в базе. Информация тщательно сверяется с фактической. Даже одна цифра в номере телефона может послужить поводом для отказа по заявке. Самостоятельно этот метод не используется, только в совокупности с прочими.
- Коллекторский. Применяется в отношении тех клиентов, которые ранее уже просрочивали платежи. Система выдаёт возможные пути работы с клиентом – от напоминая по телефону до обращения в суд.
В банках и микрофинансовых применятся различные виды скоринга, в зависимости от той или иной ситуации.
Какие структуры используют скоринг
Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:
- оценкой рисков кредитования;
- работой с просроченной задолженностью;
- проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.
Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.
Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.
Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:
- недвижимости;
- транспортных средств;
- ценных бумаг;
- бизнеса;
- оборудования;
- ущерба.
Где применяется скоринговая система
Скоринговые системы играют важную роль в повседневной жизни. Каждый день на их на основе принимается большое количество решений, а после завершения процесса даются советы и рекомендации.
Скоринговые системы бывают разных форматов и объемов. Некоторые — общие, другие — очень специфические. Любую скоринговую модель можно описать следующим образом — это модель, в которой оцениваются различные переменные и им дается оценка. Впоследствии эта оценка является основой для вывода, решения или совета.
При определении возможных результатов выводы скоринга не ограничиваются числовыми значениями — оценка может даваться в любом формате. Поэтому скоринговые модели могут относиться к различным ситуациям принятия решений и отвечать на широкий спектр вопросов.
Что такое скоринговые баллы?
Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:
- 690-850 баллов – клиент с высокой платёжеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях
- 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка
- 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заём, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита
- 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заём, но небольшой и под высокий процент
- 300-500 баллов – неблагонадёжный клиент. Банк кредит не выдаст
Банки используют одинаковый скоринг?
В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.
Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.
Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.
Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.
Технические особенности скоринга
Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.
При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.
Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» – в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.
Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.
Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:
- в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
- проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
- скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
- скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней – мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Так как скоринг отражается в кредитной истории, то можно считать, что его используют и работодатели при трудоустройстве работников. С помощью кредитной истории работодатель формирует более полную картину о потенциальном сотруднике, ведь если у вас есть много действующих кредитов и просрочки по ним, а ваш скоринговый бал низок, то это характеризует вас как безответственного человека, который плохо выполняет свои обязательства. Но на практике сфера применения скоринговой модели гораздо шире. Например, с помощью нее можно определить вероятность поведения того или иного человека в различных ситуациях, исходя из этого можно определять степень доверия различных полномочий. Так, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, с помощью скоринга они оценивали вероятность мошенничества сотрудников страховых компаний при заключении страховых договоров.
Скоринг применяют в страховании, где он позволяет оценить риски при заключении страхового договора. Большой объем данных, собранный по каждому человеку, дает возможность оценить вероятность развития тех или иных событий. На основании этого может меняться тариф, например по КАСКО или ОСАГО. Скоринг, в отличие от усредненных данных, более персонализирован, что позволяет получить более точные оценки.
Еще одна отрасль, которая активно использует скоринговую модель – это каршеринг (аренда автомобиля). При заключении договора клиент должен указать свой возраст, паспортные данные, стаж вождения. На основе собранных ранее данных скоринговая система может просчитать вероятность ДТП. А так как каждая минута простоя каршерингового автомобиля – это убыток, так как большинство автомобилей находится в кредите, то система должна минимизировать подобные риски.
Пользуются ли скорингом банки и МФО?
В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.
Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.
Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.
Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.
Что учитывает система кредитного скоринга
В основе подхода лежит предположение о наличии корреляции между социально-экономическими характеристиками и платежной дисциплиной. Значение придается таким пунктам анкеты:
-
пол;
-
возраст;
-
уровень образования;
-
наличие и количество детей;
-
наличие других иждивенцев;
-
занимаемая должность;
-
продолжительность работы;
-
частота смены мест работы;
-
наличие недвижимости, автомобиля и другого дорогостоящего имущества.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:
- применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
- снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
- сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
- рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
- риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.