Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для «чайников»: рассказываем об азах жилищного кредитования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Калькулятор ипотеки Россельхозбанка
[egn-mortcalc-show]
На официальном сайте Россельхозбанка потенциальные клиенты в пенсионном возрасте имеют возможность воспользоваться наглядным ипотечным калькулятором. Для произведения предварительных расчетов потребуется ввести следующие сведения:
- цель оформления займа;
- стоимость приобретаемого объекта недвижимости;
- первый взнос (в %-ном соотношении);
- срок погашения;
- уровень ежемесячного дохода;
- способ погашения долга (предоставляется возможность выбора аннуитетных или дифференцированных платежей).
Итоговыми результатами станет получение следующих важных данных:
- величины процентной ставки;
- максимальной суммы займа для конкретного заемщика;
- максимально возможного ежемесячного платежа.
Дополнительно предоставляется возможность ознакомиться с графиком будущих платежей по ипотеке для пенсионеров в Россельхозбанке.
Альтернативным способом расчетов по оформляемому ипотечному займу является применение нашего ипотечного калькулятора, который позволит в графичной и табличной форме оценить итоговую стоимость ипотеки, размер ежемесячного платежа с разбивкой на основной долг и начисленные проценты, а также минимальный доход, необходимый для исполнения своих обязательств.
Категории пенсионеров, получающие ипотеку
Обратиться в учреждение за деньгами могут некоторые категории людей пожилого возраста. Перед оформлением депозита представитель определяет шансы возврата денег. Это необходимо, чтобы оценить шансы возврата задолженности.
Категории пенсионеров, которые имеют шанс на получении денег:
- Соискатели, состоящие в браке. Чаще такие пары считаются обеспеченными и надёжными.
- Граждане пожилого возраста, которые имеют постоянную или временную работу. При получении систематического дохода раз в месяц есть шанс на получения депозита.
- Клиенты, которые имеют объект недвижимости. В случае непогашения кредита квартира или машина изымается.
- Пенсионер должен обладать положительной кредитной историей. При этом иметь пенсионную карту компании Россельхозбанка.
Важное условие – соискатель приглашает поручителей. Это увеличивает шансы. Они также должны быть платежеспособными.
Чаще отказывают разведенным гражданам. Или же тем, кто задействован в судебных тяжбах. Помимо этого, заявление отклоняется в случае наличия иждивенцев у соискателя.
Ипотека пенсионерам в Россельхозбанке без поручителей
Пенсионерам без поручительства доступно приобретение недвижимости в незавершенным строительством объекте недвижимости, готовом доме, а также индивидуальной жилой недвижимости с земельным участком. Также возможно оформления рефинансирования в Россельхозбанк. При оформлении заявки пенсионеру не стоит забывать, что предельный возрастной ценз на момент окончания займа не должен превышать 75 лет.
Для получения займа без поручительства пенсионерам нужно документально подтвердить трудовой доход. Рекомендуется иметь в собственности дополнительное жилье – это увеличит шансы на одобрение займа.
В отношении заемщиков существуют и другие требования Россельхозбанка:
- учитывается трудовая деятельность. За крайние 5 лет у пенсионера должен быть стаж не менее 1 года, из которых 6 месяцев приходятся на последнее место трудоустройства.
- оценка благонадежности. Помимо обязательного документального подтверждения имеющейся пенсии рекомендовано предоставить документы, свидетельствующие о депозитах, владении ценными бумагами, автотранспортом и др.
Реально ли досрочное погашение ипотеки
Россельхозбанк разрешает досрочно погасить часть суммы или внести 100 %. При такой возможности клиент пишет заявление по установленному банком образцу.
Досрочные платежи необходимо совершать в день ежемесячного взноса, который прописан в договоре. Дополнительные комиссии за процедуру отсутствуют.
Договором устанавливается ежемесячная дата платежа.
Клиент может выбрать способ погашения:
- Равными суммами до завершения срока — тогда в первую очередь погашаются проценты.
- Уменьшающимися платежами — при таком варианте оплата первое время будет максимальной, поскольку проценты начисляются на оставшуюся задолженность.
Ежемесячный платеж можно внести в наличной или безналичной форме в отделениях или банкоматах «Россельхозбанка».
Пополнение банковского счета без комиссии происходит таким образом:
- наличные денежные средства вносят в кассу с предоставлением платежной карты или с указанием ее реквизитов;
- через банкоматы кредитной организации;
- безналичным перечислением с другого счета, открытого в данном учреждении;
- переводом с дебетовой платежной карты РСХБ через банкомат.
Использование карт и терминалов других финансовых компаний для внесения платежа допускается с учетом комиссии.
Ипотека пенсионерам в Россельхозбанке без поручителей
Пенсионерам без поручительства доступно приобретение недвижимости в незавершенным строительством объекте недвижимости, готовом доме, а также индивидуальной жилой недвижимости с земельным участком. Также возможно оформления рефинансирования в Россельхозбанк. При оформлении заявки пенсионеру не стоит забывать, что предельный возрастной ценз на момент окончания займа не должен превышать 75 лет.
Для получения займа без поручительства пенсионерам нужно документально подтвердить трудовой доход. Рекомендуется иметь в собственности дополнительное жилье – это увеличит шансы на одобрение займа.
В отношении заемщиков существуют и другие требования Россельхозбанка:
- учитывается трудовая деятельность. За крайние 5 лет у пенсионера должен быть стаж не менее 1 года, из которых 6 месяцев приходятся на последнее место трудоустройства.
- оценка благонадежности. Помимо обязательного документального подтверждения имеющейся пенсии рекомендовано предоставить документы, свидетельствующие о депозитах, владении ценными бумагами, автотранспортом и др.
Пакет документов по недвижимости
В зависимости от типа приобретаемой недвижимости изменяется и пакет документов, необходимых для Россельхозбанка.
Так, для готовой квартиры следует предъявить:
- правоустанавливающие документы (свидетельство о праве собственности (при наличии), договор, на основании которого возникло право собственности),
- удостоверение личности продавца(-ов) – если приобретаемая недвижимость принадлежит физическим лицам,
- выписка из ЕГРП – для проверки отсутствия обременений, арестов,
- отчет о рыночной стоимости недвижимости, подготовленный независимой экспертизой,
- согласие супруги(а) на залог приобретаемой или имеющейся недвижимости в случае официально зарегистрированного брака,
- технический или кадастровый паспорт объекта.
При этом Россельхозбанк выдвигает следующие условия оформления займа:
- документально подтвержденная собственность на жилье у ее владельцев,
- срок владения активов у продавца превышает три года,
- отсутствие залога или арестов у госструктур, банков или частных лиц,
- отсутствие неузаконенной перепланировки,
- отсутствие задолженности по коммунальным платежам и налогам в отношении актива.
- согласие других собственников жилья и прописанных лиц на передачу недвижимости в залог.
Калькулятор ипотеки Россельхозбанка
[egn-mortcalc-show]
На официальном сайте Россельхозбанка потенциальные клиенты в пенсионном возрасте имеют возможность воспользоваться наглядным ипотечным калькулятором. Для произведения предварительных расчетов потребуется ввести следующие сведения:
- цель оформления займа;
- стоимость приобретаемого объекта недвижимости;
- первый взнос (в %-ном соотношении);
- срок погашения;
- уровень ежемесячного дохода;
- способ погашения долга (предоставляется возможность выбора аннуитетных или дифференцированных платежей).
Итоговыми результатами станет получение следующих важных данных:
- величины процентной ставки;
- максимальной суммы займа для конкретного заемщика;
- максимально возможного ежемесячного платежа.
Дополнительно предоставляется возможность ознакомиться с графиком будущих платежей по ипотеке для пенсионеров в Россельхозбанке.
Альтернативным способом расчетов по оформляемому ипотечному займу является применение нашего ипотечного калькулятора, который позволит в графичной и табличной форме оценить итоговую стоимость ипотеки, размер ежемесячного платежа с разбивкой на основной долг и начисленные проценты, а также минимальный доход, необходимый для исполнения своих обязательств.
Какие документы понадобятся
Для подачи ипотечной заявки клиент пенсионного возраста должен будет предоставить в Россельхозбанк следующий комплект бумаг:
- копию российского паспорта (все страницы);
- копию пенсионного удостоверения;
- справку из Пенсионного фонда о начислении пенсии в установленном размере;
- документы, подтверждающие занятость работающего пенсионера (гражданско-правовой договор или копия трудовой книжки);
- документы, подтверждающие факт получения дохода (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка с личного счета клиента в банке);
- свидетельство о заключении или расторжении брака;
- СНИЛС;
- документы на имеющееся в собственности имущество.
Отдельно собирается пакет бумаг на приобретаемую жилплощадь. В него входят:
- свидетельство о праве собственности;
- договор купли-продажи/дарения/мены/ДДУ;
- кадастровый паспорт;
- справка из уполномоченного органа об отсутствии задолженности по ЖКХ;
- справка об отсутствии зарегистрированных в объекте недвижимости лиц (особенно важно отсутствие прописанных несовершеннолетних детей);
- отчет об оценке недвижимости (оформляется только в той оценочной компании, которой доверяет Россельхозбанк).
При необходимости банк оставляет за собой право затребовать иные дополнительные инструменты, которые помогут наиболее полно оценить целесообразность кредитования данного клиента.
Ипотека пенсионерам в Россельхозбанке без поручителей
Пенсионерам без поручительства доступно приобретение недвижимости в незавершенным строительством объекте недвижимости, готовом доме, а также индивидуальной жилой недвижимости с земельным участком. Также возможно оформления рефинансирования в Россельхозбанк. При оформлении заявки пенсионеру не стоит забывать, что предельный возрастной ценз на момент окончания займа не должен превышать 75 лет.
Для получения займа без поручительства пенсионерам нужно документально подтвердить трудовой доход. Рекомендуется иметь в собственности дополнительное жилье – это увеличит шансы на одобрение займа.
В отношении заемщиков существуют и другие требования Россельхозбанка:
- учитывается трудовая деятельность. За крайние 5 лет у пенсионера должен быть стаж не менее 1 года, из которых 6 месяцев приходятся на последнее место трудоустройства.
- оценка благонадежности. Помимо обязательного документального подтверждения имеющейся пенсии рекомендовано предоставить документы, свидетельствующие о депозитах, владении ценными бумагами, автотранспортом и др.
Пакет документов по недвижимости
В зависимости от типа приобретаемой недвижимости изменяется и пакет документов, необходимых для Россельхозбанка.
Так, для готовой квартиры следует предъявить:
- правоустанавливающие документы (свидетельство о праве собственности (при наличии), договор, на основании которого возникло право собственности),
- удостоверение личности продавца(-ов) – если приобретаемая недвижимость принадлежит физическим лицам,
- выписка из ЕГРП – для проверки отсутствия обременений, арестов,
- отчет о рыночной стоимости недвижимости, подготовленный независимой экспертизой,
- согласие супруги(а) на залог приобретаемой или имеющейся недвижимости в случае официально зарегистрированного брака,
- технический или кадастровый паспорт объекта.
При этом Россельхозбанк выдвигает следующие условия оформления займа:
- документально подтвержденная собственность на жилье у ее владельцев,
- срок владения активов у продавца превышает три года,
- отсутствие залога или арестов у госструктур, банков или частных лиц,
- отсутствие неузаконенной перепланировки,
- отсутствие задолженности по коммунальным платежам и налогам в отношении актива.
- согласие других собственников жилья и прописанных лиц на передачу недвижимости в залог.
Для покупки жилья в строящемся доме примерный перечень документов Россельхозбанка выглядит следующим образом:
- разрешение на строительство застройщика,
- договор аренды земельного участка и выписка из ЕГРП по земле,
- проект строящейся недвижимости, декларация,
- договор долевого участия или уступки на квартиру,
- нотариальное согласие супруги(а).
Кроме того, Россельхозбанк требует полной достоверности предоставляемых данных и прозрачности сделки с недвижимостью.
Так, недопустимо приобретать ипотеку дом или квартиры:
- признанные аварийным жильем,
- имеющие деревянные перекрытия,
- где неисправны сантехника, окна, двери, кровля и тд.
Ипотека в Россельхозбанке для пенсионеров и ограничения по возрасту
Ипотека – вид долгосрочного кредитования, рассчитанного на 20-30 лет. Ее охотно выдают платежеспособной молодёжи. Но человек пенсионного возраста может столкнуться с ограничениями. По общепринятой практике займ дается с таким расчетом, чтобы на момент окончания выплат заемщик был не старше 75 лет. Ипотека от Россельхозбанка для работающих пенсионеров выдается именно на таких условиях. Если срок кредитования 15 лет, заемщик должен быть не старше 60 лет.
Есть нюанс! Если основному заемщику к моменту полной выплаты одолженных денег исполняется больше 65 лет, у него обязательно должен быть более молодой созаемщик. Его возраст на дату окончания срока кредитного договора должен быть меньше 65 лет.
Процентные ставки в 2021 году
Чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная составляющая. При условии выдачи кредита на 70% от стоимости приобретаемого жилья пенсионеру могут согласовать ставку в размере от 14,5% до 16% в год.
Статья в тему: Что нужно знать каждому пенсионеру о кредите «Пенсионный» в Россельхозбанке?
Оплата 50% первоначального взноса может снизить процентные ставки до 13,5% в год.
Наряду с этим отказ от заключения дополнительных договоров страхования могут повысить плату за пользование кредитом на 3,5 процентных пункта.
Виды страхования