Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ ограничит ипотеку с низкой ставкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Электронный сервис, о котором идет речь, применяется в целях ускорения и упрощения процедуры государственной регистрации прав собственности в рамках договора купли-продажи недвижимости, что приобретается с привлечением кредитных средств от Сбербанка.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Размер минимальной суммы ипотеки в Сбербанке в 2022-2023 годах
Понятие «минимальная ипотека в Сбербанке» может трактоваться двояко. Здесь надо учитывать два параметра. Первый — минимальная сумма согласно условиям ипотечной программы, т. е. та, меньше которой клиент не сможет получить даже несмотря на то, что столько денег ему не нужно. Второй параметр — нижний порог, на который должен рассчитывать заемщик. Он может на порядок превышать установленное ипотечной программой значение и зависит от множества факторов.
К ним относятся:
- размер доходов кредитополучателя;
- наличие или отсутствие вкладов в Сбербанке;
- стоимость закладываемого имущества (если это предусмотрено программой);
- сумма первоначального платежа;
- кредитная история ссудополучателя.
Проанализировав все полученные данные, банк принимает решение о возможности выдачи займа и определяет нижний и верхний порог суммы, на которую может рассчитывать заемщик. Далее клиент уже сам решит, сколько денег брать у банка. При этом он не сможет взять больше обозначенного лимита и меньше минимальной пороговой суммы, предусмотренной условиями займа.
ВТБ 24 – второй по величие банк в России. Среди всех конкурентов его отличают выгодные процентные ставки. Лучшие условия ипотечного кредитования получают следующие категории клиентов.
Владельцы зарплатных карт. У них множество привилегий: сниженная ставка по процентам, дополнительные бонусы, отсутствие необходимости приносить справку о доходах типа 2НДФЛ:
- Тем, кто является активным клиентом ВТБ, предлагают участие в «закрытых» бонусных программах по ипотеке с 7% годовых первые несколько лет.
- Постоянным пользователям кредитных карт банка.
- При наличии у человека дебетовой карты учреждения.
- Если у вас есть хорошая и продолжительная кредитная история.
Без вторички не сработает
Это ожидаемый шаг со стороны банков и застройщиков, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. По льготной ставке в 9% годовых государство субсидирует сумму до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей — для других регионов РФ. Учитывая рост цен, для столичного региона это, в общем, небольшая сумма, которая не позволяет претендовать даже на покупку двухкомнатной квартиры с минимальным первоначальным взносом.
Увеличение лимита до 30 млн рублей расширит возможности выбора, уверен эксперт. Другой вопрос, будет ли на рынке достаточное количество платежеспособных заемщиков, которые смогут брать в ипотеку суммы в районе 30 млн рублей и выплачивать кредит. По ставке 9% на горизонте 20 лет заемщик переплачивает примерно в 1,5 раза, а на горизонте 30 лет — в 2,5 раза, при этом ежемесячный платеж может находиться в районе 200 тыс. рублей и выше. Пока это достаточно большие суммы даже для московского региона.
В принципе, застройщики и раньше субсидировали ипотечные программы, напоминает Гусятников. Еще в 2020 году многие из них отказались от скидок и начали предлагать покупателям квартиры за полную стоимость, но со сниженной процентной ставкой по ипотеке. Расширение программы льготного кредитования для первичного жилья — это, конечно, хорошо. Но необходимо распространять подобные программу и на вторичку. Невозможно стимулировать только первичный рынок, все должно развиваться пропорционально. Очень многие покупатели приходят за новостройками после продажи всей недвижимости на вторичном рынке.
В последние месяцы при высоких ипотечных ставках такие сделки были ключевыми на рынке, добавляет эксперт. Если вторичка по-прежнему будет оставаться непривлекательной для покупателей из-за слишком высоких ставок по ипотеке, то особого смысла в увеличении суммы кредита нет. Сейчас доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции; более того, увеличиваются риски потери работы. В такой ситуации брать большие ипотечные кредиты — не самое разумное решение.
Могут ли меняться условия
Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
- изменение процентной ставки в результате предварительного согласия заемщика;
- изменение тарифной ставки на основании решения суда;
- повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
- изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).
Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.
Необходимые документы
Для получения кредита на выгодных процентных условиях нужно собрать определённый комплект документов.
Чем больше список требуемых бумаг, тем лучшим будет отношение банка к своему клиенту:
| Документы, свидетельствующие о стабильном доходе | при представлении справки о заработной плате или доказательства каких-либо дополнительных источников дохода, банк может согласовать индивидуальный процент, ниже обычного на несколько пунктов |
| Выписки из ЕГРН | Подтверждающие право собственности заемщика на какую-либо недвижимое имущество, это может являться для банка основанием для небольшого снижения ставки |
Плюсы и минусы покупки вторичного жилья
Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет. Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов. Поэтому, именно покупка квартиры на вторичном рынке может стать «спасительным кругом». Однако, в выборе в пользу вторички есть и свои минусы, причем довольно существенные.
- Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
- Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.
Ипотечный калькулятор онлайн рассчитать ипотеку 2023 года
Ипотечный калькулятор Сбербанка России, или онлайн калькулятор ипотеки 2023 года, позволяет онлайн рассчитать ипотеку (ипотечный кредит), рассчитать сумму ипотеки 2023 года, без посторонней помощи сотрудников Сбербанка. Ипотечный калькулятор «Сбербанк ипотека 2023», это инструмент с которым вы сможете самостоятельно произвести онлайн расчет ипотеки, узнать сумму ежемесячного платежа и переплату за весь срок ипотечного кредитования, а так же сравнить и проанализировать результаты расчета. Полученные данные, позволят Вам заранее определить для себя максимальную сумму ипотеки, срок ипотечного кредитования и оптимальную ставку по ипотеке, в соответствии с вашими возможностями. Прежде чем принять решение о покупке недвижимости в ипотеку, советуем использовать новый онлайн ипотечный калькулятор Сбербанка.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Дальневосточная ипотека
В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.
- Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
- Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
- Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
- Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
- Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
- Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;
Можно ли назвать будущее ипотечного рынка России безоблачным?
Руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг, отметивший рекордно низкий для страны уровень ипотечных ставок, не сомневается, что объемы выдачи жилищных кредитов в 2020 году продолжат расти. В текущем году банк собирается увеличить предоставление займов в соответствии с прогнозируемым ростом ипотечного рынка на 10–15%.
С экспертом солидарны многие специалисты, но Центробанк, обладающий максимально полной информацией об обстановке на рынке, указывает и на проблемные моменты:
Некоторое беспокойство вызывает по-прежнему высокая доля (около 36% в III квартале 2019 года) выдач ипотечного жилищного кредитования с низким (от 10% до 20%) первоначальным взносом, хотя она снизилась по сравнению с IV кварталом 2018 года (43,3%).
В то же время ЦБ констатирует и положительный тренд — малое количество займов, выданных с первоначальным взносом менее 10%: на таких условиях деньги в банках получают не более 1% ипотечников России.
Большое число кредитов с первоначальным взносом менее 20%, рост закредитованности и снижение покупательской способности населения некоторые аналитики относят к условиям, способным «отбросить» ипотечный рынок на несколько лет назад, когда Россия переживала последствия финансового краха. О том, что страну ждет новый кризис, сегодня рассуждают многие эксперты, в том числе менеджер по управлению проектами Kodix Денис Силантьев.
Для начала уточню: я не заявляю, что он 100% наступит в текущем году. Этого не может знать наверняка никто, разве что самый богатый человек на планете. Скажу только про однозначные факты. Экономика растет, а падения происходят циклично, — пояснил Силантьев.
В то же время министр финансов РФ Антон Силуанов указывает на ускорение экономики, а международное рейтинговое агентство S&P ожидает, что темпы роста ВВП в России в 2020 году повысятся до 1,8%. Оптимистичный прогноз специалисты объясняют смягчением денежно-кредитной и бюджетной политики. Другие эксперты дают положительную оценку реализации нацпроектов, повышению активности в промышленном секторе и расширению программ господдержки населения, что дает все шансы надеяться на дальнейший рост объемов выдачи ипотеки, разумеется, с более низкими ставками.
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.