Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На рассмотрение заявления банк отводит себе 30 дней. В большинстве случаев решение принимают раньше, но возможны и задержки. Особенно это касается ситуаций, когда произошло резкое снижение ключевой ставки и в финансовую организацию обращается одновременно большое количество клиентов с аналогичными заявлениями.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
- декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
- справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
- договор купли-продажи жилья;
- свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
- акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
- документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
- паспорт;
- свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
- договор с кредитной организацией;
- график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?
В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:
-
Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.
-
Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.
-
Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.
Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.
В каких случаях банки отказываются снижать ставки?
Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:
-
не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности
-
имеется задолженность по рассматриваемому кредиту
-
несоблюдение сроков выплат по кредиту.
Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?
Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.
Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).
Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:
- об уменьшении процентной ставки;
- предоставлении рассрочки;
- об установлении «кредитных каникул».
В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.
Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:
- наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
- потеря работы или уменьшение дохода;
- беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
- иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.
Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки?
Многие люди планируют оформлять покупку собственного жилья, используя при этом ипотечную программу, которую предлагает Сбербанк. Заявление на снижение ставки по ипотечному кредиту, образец которого находится в любом ближайшем офисе фирмы, является важной составляющей. С ним следует ознакомиться еще на самом начальном этапе. Благодаря ему клиент может значительно уменьшить количество средств, затраченных на оплату за покупку дома или квартиры.
Конечно, такая операция не входит в обязанности учреждения и считается скорее его правом. Поэтому сотрудники в обязательном порядке должны предупредить заемщиков, что их заявление может быть даже не рассмотрено. Чаще всего Банк отказывает людям, обратившимся с подобной просьбой без наличия уважительных причин, указанных немного выше.
В любом случае все владельцы ипотечного жилья имеют право знать, как подать прошение о снижении ставки. Если они считают, что компания обязана подтвердить их просьбу, они могут обратиться с иском в суд. Желательно внимательно просмотреть подписанный контракт и найти хорошего адвоката, представляющего ваши интересы на суде.
Кто может надеяться на снижение
Как показывает практика, не все заемщики получают положительное решение о снижении годовой процентной ставки по жилищному кредиту. Процентная ставка — это не только возможность получения прибыли, но и вид страховки для кредитной организации в случае просроченной дебиторской задолженности и низкой производительности со стороны клиента.
Надеяться на положительный ответ можно только при соблюдении следующих критериев:
- Устранение просроченных платежей и просроченных платежей на весь срок действия кредитного договора и выполнение текущих обязательств. Банковское учреждение не будет снижать процентную ставку сомнительного заемщика, более того, нет необходимости повторно брать кредит в другом финансовом учреждении, поскольку все кредиторы в первую очередь обращают внимание на добросовестное обслуживание существующего кредита и не будут рисковать.
- Постоянный доход. Дополнительный показатель, снижающий банковский риск. Фиксированный доход в требуемой сумме облегчает выплату кредита, поэтому кредитное учреждение не будет оказывать давление на заемщика с целью смены кредитора и уйдет в отставку, изменив процентную ставку.
- Непогашенный остаток по кредиту. Если задолженность небольшая и основная сумма уже погашена, нет необходимости снижать процентную ставку, комиссия за подачу заявки на кредит уже уплачена, поэтому это решение также будет не в пользу клиента. Идеальный способ уменьшить переплату — это ипотека сроком не более 3 лет.
Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка, пример которой не имеет строгой формы, можно получить в офисе банковской компании или на ее официальном сайте.
Способы снижения ставки для потенциальных заемщиков
В случае грамотно проведенной работы по заключению договора об ипотечном кредитовании есть возможность значительно снизить ставку по кредиту.
Нужно следовать следующему алгоритму:
- при оформлении кредита необходимо застраховать жизнь и здоровье, это позволит снизить ставку на 1 процент,
- при покупке жилья на стадии строительства у организаций, которые являются партнерами ПАО «Сбербанк», последний снижает ставку на 2 процента,
- если заемщик является зарплатным клиентом кредитора – снижение происходит на пол процента,
- электронное оформление ипотечного кредита снижает ставку на 0,1 процента.
В общем, процентную ставку по кредиту можно уменьшить до 3,6%.
Может ли муж взять ипотеку без согласия жены?
Любой клиент, оформивший ипотечный кредит в Сберегательном банке, может стать участником следующих социальных программ:«Обеспечение жильем молодых семей».
Молодые семьи, участвующие в ней, получают государственную материальную помощь, которая может быть направлена на погашение ипотечного кредита или возмещение собственных средств в том случае, когда покупка жилья осуществляется за собственные сбережения, не привлекая кредитные организации.
Запомните! Участниками данной программы может стать семья, где:
- оба супруга моложе 35-летнего возврата,
- имеют стабильный заработок,
- имеют статус семьи, нуждающейся в приобретении жилого помещения.
Семьи, которые не имеют детей, получают 35-процентную субсидию. Причем, общий доход семьи должен быть больше двадцати одной тысячи рублей ежемесячно (выплата составляет около шестисот тысяч рублей).
Семьи, которые имеют одного ребенка, с ежемесячным доходом более тридцати трех тысяч рублей – выплата составляет 40%.
Семьи, которые имеют двух детей и доход более сорока трех тысяч рублей, также получают субсидию в размере 40%. При появлении в семье третьего ребенка государством увеличивается субсидия на 5%.
Как составить заявление
От того, насколько грамотно составлено заявление на снижение процентной ставки по ипотеке, зависит вероятность уменьшения такого показателя. Обращение направляется в банк, выдававший ипотечный кредит, и в нем указываются:
- персональные сведения обращающегося лица: Ф.И.О. и адрес проживания;
- контакты заявителя для отправки принятого решения (почтовый адрес, электронная почта, мобильный или стационарный телефонный номер);
- сведения о гражданском паспорте обращающегося (серия с номером, дата и орган выдачи);
- наименование финансовой организации, в которую направляется заявление на снижение процентной ставки;
- цель подачи заявления (непосредственно снижение действующей ставки);
- основание для уменьшения процента (например, понижение устанавливаемой ЦБ ключевой ставки, изменение условий действующей программы кредитования, ухудшение финансового положения или прочие личные обстоятельства, вхождение в категорию льготников, вступление в силу нового затрагивающего финансовые отношения закона, реализация государственной программы);
- информация о действующем кредитном договоре, ставка по которому должна быть снижена (дата его заключения, номер);
- дата составления заявления;
- личная подпись обращающегося гражданина;
- перечисление прилагаемых документов или копий (при их наличии).
Заявление может быть составлено в свободной форме по общепринятому стандарту: в правом верхнем углу прописывается, куда и от кого направляется обращение, тут же можно указать адрес регистрации или фактического проживания, паспортные сведения. Далее по центру пишется слово «Заявление», а под ним будет находиться текст. Внизу слева указывается номер телефона для связи и дата, а справа ставится подпись.
Насколько вероятно одобрение снижения
При рассмотрении заявления банк вполне может принять решение о снижении действующей ставки по ипотеке. И вероятность одобрения зависит от нескольких факторов:
- срок действия ипотеки (она должна погашаться в течение минимум одного года);
- остаток долга (его величина должна быть не меньше 500 тысяч р.);
- особенности погашения ипотеки (клиент не допускал просрочек, не запрашивалась реструктуризация);
- величина актуальной ключевой ставки (если она значительно ниже процента ипотеки, то шансы на уменьшение велики);
- указанное в заявлении основание для уменьшения процента (высокая действующая ставка, изменение условий программы выплачиваемой ипотеки, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию);
- размер желаемой ставки, если он указывается (когда он очень низок, вероятность положительного ответа минимальна, ведь ни один банк не захочет терять прибыль).
При рассмотрении заявления анализируются все вышеперечисленные факторы в совокупности, и решение принимается после их оценки.
Условия для положительного решения
ПАО Сбербанк России утверждены некоторые условия, при исполнении которых, заёмщик может рассчитывать на принятие положительного решения в отношении поданного заявления на снижение процентного показателя. К таким моментам относятся:
- текущий показатель должен находиться в диапазоне 11,9-12,9% – для нецелевых кредитов и 10,9-11,9% – для ипотечных ссуд;
- по займу не должно быть задолженности;
- ипотечная ссуда никогда не участвовала в процедуре реструктуризации;
- оставшаяся сумма долга составляет от 500 тыс. рублей;
- на момент обращения, кредитное соглашение функционирует уже 12 месяцев и более;
- у заемщика хороший кредитный рейтинг и он имеет другие положительные характеристики.
Все эти параметры позволят заемщику, обратившемуся с заявкой на пересмотре процентного показателя, рассчитывать на вынесение представителями банковского учреждения положительного решения.
В результате можно сделать вывод, что добиться понижения процентного показателя вполне возможно, если действовать по правилам и соблюдать условия, выдвигаемые Сбербанком.