Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КВС ОСАГО: что такое, таблица расчета КВС и КБМ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Максимальные базовые ставки и коэффициенты, действующие с 9 января этого года, определены в Указании Банка России № 5000-У от 4 декабря 2018 г. Ранее коэффициент для ОСАГО всегда был повышающим. Теперь это не так. Среди основных критериев, которые изменились по сравнению с прошлыми годами, можно назвать такие:
- пока владельцу автомобиля не исполнилось 22 лет, а стаж вождения менее трех лет, КВС максимальный — 1,87;
- для такого же молодого водителя, обладающего стажем в 3 года и более, этот коэффициент снижается до 1,66;
- по достижении 22-летнего возраста для обладателя минимального стажа КВС снижается до 1,77;
- в отличие от предыдущих ставок КВС, теперь он не будет равен 1 ни для какой категории автовладельцев;
- зато появились значения коэффициента меньше 1, то есть он может быть и понижающим — например, когда водителю уже за 30 лет, и более 10 из них он водит автотранспорт.
Подробные данные сведены в простую таблицу. По вертикали — возраст застрахованного, по горизонтали — его водительский стаж.
|
Стаж, лет Возраст, лет |
0 |
1 |
2 |
3-4 |
5-6 |
7-9 |
10-14 |
более 14 |
|
16-21 |
1,87 |
1,87 |
1,87 |
1,66 |
1,66 |
хх |
хх |
хх |
|
22-24 |
1,77 |
1,77 |
1,77 |
1,04 |
1,04 |
1,04 |
хх |
хх |
|
25-29 |
1,77 |
1,69 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
1,04 |
1,01 |
хх |
|
30-34 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
1,01 |
0,96 |
0,96 |
|
35-39 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,99 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
|
40-49 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
|
50-59 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
|
старше 59 |
1,60 |
1,60 |
1,60 |
0,93 |
0,93 |
0,93 |
0,93 |
0,93 |
На всякий случай напомним, что КВС 1,87 означает, что базовый тариф будет увеличен на 87%. И наоборот, при КВС 0,93 тариф уменьшится на 7%.
Как рассчитывается КВС?
Максимальный коэффициент у водителей-новичков, чей возраст варьируется от 16 до 21 года, а водительский стаж составляет менее одного года. Почему так происходит, мы уже рассказали выше.
Чем старше водитель и больше его стаж, тем ниже множитель. Но как рассчитать КВС, если там, к примеру, три водителя, одному из которых 50, другому 30, а третьему 18? При этом ОСАГО ограниченный, а в него вписано несколько лиц. Тут страховые компании поступают следующим образом: руководствуясь правилами, которые диктует нам российское законодательство, коэффициент возраст-стаж вписывается в формулу в таком множителе, которым обладает самый молодой и малоопытный водитель, вписанный в страховку.
Для удобства в расчете мы прикрепляем для вас таблицу со значениями коэффициентов, исчисляемых в зависимости от параметров водителя, который хочет оформить страховой полис. Отметим, что данные актуальны на 2023 год!
Особенности и нюансы расчета КВС ОСАГО
Чтобы рассчитать стоимость полиса, нужно выбрать значение КВС, соответствующее возрасту и стажу. Если в полисе будет прописано несколько человек, имеющих доступ к управлению авто, то актуальным будет максимальное значение, то есть нужно выбрать коэффициент самого неопытного и молодого из всех указанных лиц.
Часто начинающие автолюбители не знают, как считается стаж вождения для страховки. Датой начала отсчета стажа считается день получения соответствующей водительской категории, а не выдачи прав.
Если у вас ОСАГО мультидрайв, то КО составит 1,97 для юридического лица и 2.32 для физического лица. А КВС в обязательном страховании будет равным 1.
Следовательно, стоимость полиса будет в два раза выше в случае, если у вас страховка мультидрайв, а управление транспортным средством осуществляет молодой водитель с минимальным опытом.
Как на стоимость полиса влияет КВС
Как считается водительский стаж для полиса осаго — на основании даты выдачи первого водительского удостоверения, после окончания автошколы. Чем вы старше и опытней, тем ниже стоимость страховки. Непосредственно у молодого человека 21 год, выпускника автошколы сумма увеличится на 87%. Водитель тех же лет со стажем 4 года – заплатит на 66%. Когда водителей несколько, то будет применен наибольший показатель.
Поэтому агенты, иногда советуют исключить водителя, из-за которого дорожает полис.
Для «открытой страховки» (поле полиса, где указываются водители и номера их вод.прав не заполняется, а ставится галочка — без ограничений) удорожание 87%. Транспорт принадлежит организации, вместо К(вс) всегда применяется показатель К (О).
Таблица КВС по ОСАГО на 2023 год
Актуальные значения КВС:
| Стаж | |||||||||
| 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 | |||
| Возраст | 16-21 | 1,93 | 1,9 | 1,87 | 1,66 | 1,64 | Х | ||
| 22-24 | 1,79 | 1,77 | 1,76 | 1,08 | 1,06 | 1,06 | Х | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,68 | 1,61 | 1,06 | 1,05 | 1,05 | 1,01 | Х | |
| 30-34 | 1,62 | 1,61 | 1,59 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,95 | |
| 35-39 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 0,99 | 0,96 | 0,95 | 0,95 | 0,94 | |
| 40-49 | 1,59 | 1,58 | 1,57 | 0,95 | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | |
| 50-59 | 1,58 | 1,57 | 1,56 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,93 | |
| Больше 59 | 1,55 | 1,54 | 1,53 | 0,92 | 0,91 | 0,91 | 0,91 | 0,90 |
Отмена КВС для иностранных транспортных средств
Изменения затронули не только саму таблицу с коэффициентами КВС, рассмотренную выше, но и примечания к этой таблице:
Примечание.
При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент КВС устанавливается в следующем размере:
- 1,7 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
- 1 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.
Отмена коэффициента нарушений КН
9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — коэффициент КН).
Коэффициент КН равен 1,5.
Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.
Например, если водитель скрылся с места ДТП.
Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.
Таблица КВС ОСАГО в 2019 года была изменена. В тарифном руководстве появилось:
- 7 градаций по возрасту водителя;
- 8 градаций по стажу водителя.
Таким образом КВС ОСАГО для молодого водителя, который только получил права, был повышен до 1,87, в то время как до 2019 года он составлял 1.8. Для оформления страховки без повышающего показателя необходимо, чтобы водительский стаж для ОСАГО был не менее 7 лет по каждому участнику движения. Что касается возраста, то его значение должно быть не менее 25 лет.
Ряд водителей получили возможность оформить полис с минимальным значением. Тариф 0,96 применяется, если:
| Возраст | Стаж |
| 30-34 | 10 лет |
| 35-39 | 5 лет |
| 40 и более | более 3 лет |
Коэффициент возраста и стажа в ОСАГО
В соответствии с текущим законодательством, стоимость оформления страхового свидетельства зависит от двух главных величин – базовой ставки и повышающих или понижающих коэффициентов. Параметры, влияющие на стоимость полиса, отражают вероятность наступления рискового, страхового случая.
Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) – это параметр, способный сильно повысить или занизить цену, отдаваемую владельцем машины за оформление страхового свидетельства. Стаж, начисляемый со дня выдачи прав на управления ТС, играет огромную роль при получении бумаг. Такое положение дел установлено из-за фактора риска – молодые и неопытные водители попадают в аварии намного чаще профессионалов.
В случае выдачи страховки новичкам, коэффициент будет увеличивать стоимость свидетельства. Если полис оформляется на человека с большим стажем, то показатель КВС наоборот, будет «играть» на уменьшение.
Самый дорогой полис ОСАГО выдается молодым водителям, находящимся в возрасте до 21 года, общий стаж которых не превышает 365 календарных дней. При таких параметрах показатель КВС составит число 1,93. В том случае если страховку оформляет водитель в возрасте 59 лет, с большим общим стажем, коэффициент преобразуется в цифру 0,9.
Рекомендация и заключение
Важно точно понимать, какое количество человек будет управлять транспортным средством, ведь от этого зависит конечная стоимость страхового полиса ОСАГО. В некоторых ситуациях будет выгоднее оформить не стандартный полис, в который можно внести ограниченный список шоферов, а неограниченный, благодаря которому за руль ТС может садиться любой человек с водительским удостоверением. А выгода в том, что максимальное значение КВС – 1,87 (но только для молодого и неопытного водителя), а при неограниченном типе полиса КВС равняется 1, но коэффициент КО возрастает до значения 1,87.
Поэтому молодому водителю с малым стажем стоит обратить свое внимание именно на неограниченный тип полиса, поскольку на конечной сумме это никак не отразиться. Также важно, чтобы был точно определён тип транспортного средства, потому что в некоторых случаях, например, при страховании квадроцикла, неправильное определение типа ТС может существенно отразиться на сумме полиса.
Как рассчитывается стоимость ОСАГО с КВС?
Правила вычисления полиса ОСАГО подробно отражены в страховом законодательстве Российской Федерации. На ценовой размер соответствующего свидетельства влияет базовый тариф, выбранный компанией-страховщиком, а также ряд повышающих или понижающих коэффициентов.
Чтобы рассчитать стоимость полиса, в том числе и с учетом показателя КВС, водители пользуются следующей инструкцией:
- Уточнить размер базового тарифа, используемого выбранной организацией, оказывающей услуги в области страхования. Например, для владельцев легковых машин, используемых в частном формате, показатель колеблется в промежутке от 2471 до 5439 рублей. Обладатели мотоциклов сталкиваются с суммами, размеры которых составляют величину от 625 до 1548 рублей.
- Узнать региональный коэффициент. Показатель, отражающий статистическое количество аварийных ситуаций в той или иной части страны, также влияет на стоимость нужного свидетельства. Например, в Москве или Казани, региональный коэффициент равен 1,9 пунктам. Жители Костромской области сталкиваются с тем же параметром, уменьшенным до показателя в 0,9.
- Проинспектировать параметр бонус-малус, фактор аккуратности вождения конкретного обладателя автомобиля. На пониженную ставку могут рассчитывать исключительно граждане, избегавшие серьезных ДТП на протяжении последнего календарного года.
- Учтите коэффициент ограничения, величина которого зависит от количества людей, получающих право на управление машиной по оформляемому свидетельству.
- Уточните коэффициент мощности автомобиля. Данный параметр напрямую зависит от эксплуатационных характеристик двигателя каждой отдельной машины.
- Задействуете рассматриваемый в материале коэффициент возраста и стажа ОСАГО. Соответствующие поправки вносятся с таблицей расчета, представленной на официальном сайте службы.
После выяснения точного показателя всех нужных параметров, водитель должен перемножить базовый коэффициент на все уточненные показатели. Итоговая сумма будет отражать стоимость страхового свидетельства ОСАГО для конкретного гражданина России.
Таблица коэффициента стажа и возраста в 2021 году
Указанный год актуальности сведений крайне важен. Этот параметр непостоянен, и меняется НПА Центробанка, т.е. происходит это довольно часто. Буквально менее года назад значения отличались значительно, а что будет еще через год – предположить сложно. Мы постараемся поддерживать действительность указанных данных, а в настоящее время они таковы.
Найдите необходимый параметр на пересечении данных о вашем возрасте и стаже:
| ↓ Стаж, лет | → Возраст, лет | 16-21 | 22-24 | 25-29 | 30-34 | 35-39 | 40-49 | 50-59 | 60+ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1,93 | 1,79 | 1,77 | 1,62 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 1,55 | ||
| 1 | 1,9 | 1,77 | 1,68 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 1,57 | 1,54 | |
| 2 | 1,87 | 1,76 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 1,57 | 1,56 | 1,53 | |
| 3-4 | 1,66 | 1,08 | 1,06 | 1,04 | 0,99 | 0,95 | 0,94 | 0,92 | |
| 5-6 | 1,64 | 1,06 | 1,05 | 1,04 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,91 | |
| 7-9 | — | 1,06 | 1,05 | 1,01 | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,91 | |
| 10-14 | — | — | 1,01 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,91 | |
| 15+ | — | — | — | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,93 | 0,9 |
Как влияет возраст водителя на КВС?
Согласно действующих норм ПДД автоудостоверение может получить любой гражданин РФ, достигший 18-летия и прошедший специальное обучение. Кстати, для выдачи водительских прав верхнего предела по возрасту нет (важно иметь положительный вердикт медкомиссии).
Для молодых водителей, возраст которых находится в интервале 18-22 года, существует специальная поправка, которая действует в течение 5-ти лет.
Согласно этой поправки, автоводители разного возраста (до 22-ух лет и старше), но имеющие при этом одинаковый водительский стаж, получают разные по значению повышающие правки, что, в конечном счете, отражается на окончательной цене полиса ОСАГО. Принимая во внимание тот факт, что сейчас разница в стоимости стала довольно существенной, молодые водители стали возмущаться, выдвигая вот какие претензии:
- Насколько правомерна возрастная градация?
- Не является ли такая градация дискриминацией по возрасту?
Если рассматривать ситуацию с позиции страховщиков, то возрастная граница (22 года) вполне естественна, поскольку нормы ОСАГО принимаются на государственном уровне, а не отдельными страховыми организациям.
Так возрастной ценз (22 года) подтвержден нормативными актами:
- Указанием ЦБ РФ №3384-У от 19.09.2014г. приложение 2 п.4 (действует).
Итак, вернемся к изучению коэффициента возраста и стажа. Дело в том, что возраст водителя и его опыт вождения оказывают огромное влияние на цену страховки. Страховые компании вынуждены покрывать все свои риски за счет собственных клиентов. Поэтому неопытность и высокая аварийность водителя не могут ими не учитываться. Разбираясь с тем, что такое КВС в ОСАГО, нужно помнить об этом ключевом моменте.
По статистике, молодые неопытные водители имеют больше шансов попасть в ДТП, поэтому и за страховой полис им приходится платить значительно больше.